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银行理财年末再受宠 “高息短期”产品颇为火爆

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发表于 2017-12-29 23:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
年关将至,银行揽储大战再次如约而至。记者走访多家银行网点发现,理财收益“破5”、大额存单上浮40%等戏码纷纷上演。伴随着股市行情低迷,互金理财“缩水”,银行理财重新成为老百姓投资的“宠儿”。然而,资管新规的出炉宛如悬在银行头上的“达摩克利斯之剑”,打破刚性兑付的革新风暴渐行渐近。
  银行“抢钱”大战正酣
  昨天中午,家住长椿街的李阿姨遛弯时被银行门口五颜六色的水杯、衣架、果盆等家居用品吸引了进来。
  “存款、买理财就送,现在收益是一年里头最高的时候了,抓紧买合算!”银行网点工作人员热情吆喝着。随着年关将至,资金流动性吃紧助推银行理财收益“水涨船高”。
  “对于新开卡客户,5万元起购的3个月稳健型理财收益可达5.5%左右,保本保息的理财收益在4.8%左右。”民生银行长椿街支行网点理财经理介绍。记者走访多家网点发现,一些银行的理财收益已逼近甚至冲破5%关口,并且5万元起购的低门槛银行理财与20万元起购的高认购门槛在收益上差别并不大,尤其是一些“高息短期”的理财产品销售颇为火爆,不少理财上线不久就已售罄,需要过两天等上新后再认购。
  融360监测的数据显示,今年12月1日至12月7日,银行理财产品发行量共2830款,平均预期年化收益率为4.76%,再创今年新高。
  除了银行理财收益“翘尾”,颇受老百姓青睐的大额存单上浮40%也已成为银行业的“集体动作”。昨日,记者在中行长椿街支行网点看到,20万元起购的3年期大额存单收益升至3.71%,而30万元起的3年期大额存单收益则高达3.85%,上浮40%左右。
  为何银行纷纷上调收益吸金“揽客”?背后是银行存款的加速流失。
  数据显示,今年前三季度,四大行存款新增4.8万亿元,同比少增1万亿元;8家上市股份制银行存款新增仅2182亿元,同比少增7000亿余元。“近年金融机构存款余额基本保持低速增长,2017年存款增速更是下滑至9%左右。其中,个人和企业存款同比增速下跌明显。”苏宁金融研究院高级研究员赵卿分析。
  互金“宝宝”大瘦身
  与银行系理财火力全开形成鲜明对比,前两年风头无两的互联网金融“宝宝”们,在金融监管“利刃出鞘”后规模与收益不断“缩水”。今年11月,共有74只互联网“宝宝”理财的平均七日年化收益率跌破4%,交出了一张略显“黯淡”的成绩单。
  今年12月7日,天弘基金宣布将余额宝单日申购额度调整为2万元,现有个人交易账户持有额度10万元维持不变。
  值得注意的是,这已是余额宝今年内第三次限额“瘦身”了。
  早在今年5月,天弘基金就将余额宝个人账户持有限额由100万元降低至25万元;今年8月,再次将余额宝个人账户持有限额由25万元调整到10万元。业内人士分析,如此调整也是为了降低风险,让余额宝回归小额现金管理工具的本质。
  公开数据显示,余额宝的户均持有金额仅为3885.14元,远低于单日2万元申购额度的限额。然而,由于购买赎回灵活,每日收益可见,并且利率比银行存款高出不少,很多上班族甚至小企业都会将短期不用的闲散零钱申购余额宝。余额宝“关门谢客”引发了银行大军加速抢滩“收复失地”。
  资管新规将打破刚性兑付
  尽管银行理财开始重获青睐,但一场“资管”革新风暴已经临近。
  11月17日,央行联合银监会、外汇局等多部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(简称《意见》),明确提出“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付”。新规将于2019年6月30日后实施。
  在九州证券全球首席经济学家邓海清看来,金融机构资管业务的无序扩张和刚性兑付,容易出现“拆东墙、补西墙”现象,累积亏损和系统风险。
  为打破“刚兑”,《意见》还提出了对现行市场颇有冲击力的要求——“金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理,净值生成应当符合公允价值原则,及时反映基础资产的收益和风险。”
  所谓净值型理财产品,与开放式基金类似,为开放式、非保本浮动收益型理财产品,没有预期收益,没有投资期限。对此,金融数据平台“普益标准”预测,未来90%以上的银行理财产品将被迫转型为净值型。
  “在资管新规的要求下,银行理财未来将发生很大变化。目前绝大部分的产品即使为非保本银行理财产品,但事实上仍为隐性的刚性兑付产品。今后投资者在选购时需严格区分保本型和非保本型银行理财产品,后者亏损风险会大大提高。”融360分析师刘银平说。



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