公积金可按月提 住房贷款让钱生钱应好好计划

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这几天，随着杭州市可以办理公积金组合贷款按月提取，银行里办理按月提取的市民排起了队。因为公积金从年年提变成月月转，至少能减轻每个月的还款压力，盘活现金流。
有银行理财师表示，组合贷款客户在办理公积金按月支取时，最好也能同时留意一下银行的相关房贷按揭类的理财产品，两者结合得妥当，在省钱的同时还能生钱。

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按揭也可“生财”
沈先生昨天在工行开元支行办理完公积金按月支取手续，还办理了“存贷通”业务。
他在城西的一套房产还有25万元按揭没有还清，其中15万左右为公积金贷款。办理按月支取手续后，每个月公积金还款部分大约1400余元就直接可由公积金中心转账支付，自己补贴剩余部分。
沈先生说，前段时间股市不好，他的资金从股市里抽出了一部分，存了灵通快线，收益率是1.4%。国庆期间一直在犹豫，要不要提前将商业贷款部分还清，“因为商贷利息还是比1.4%高不少”，但是又看不清后市，怕钱还贷后，手上钱周转起来就没以前那么灵活。

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据工行高新支行财富中心主任陈凌云介绍，客户手中有5万元以上的活期存款，只要办理了存贷通，这笔活期存款除了能享受0.36%的活期存款利息外，还能拿到一笔存款抵扣部分贷款产生的利差收益，这笔收益将按月返还到账户。且后一笔增值收益按日结算，一年中任何一天活期存款超过5万，当天就按该规则计息。举例说，如果有40万元商业贷款，手中又有10万元“活钱”，只要办理了存贷通业务，这10万元活期存款每天能获利5.7元左右。而同期电子通知存款的收益为3.7元。“一般来说，收益率可以达到2%左右，最高可能达到3%。”而且办理存贷通业务后，资金在任意时间均可进出，相对灵通快线更为灵活。“现在打新股的资金，用这种方式做超短线也非常好。前提是必须有住房商业贷款。”
银行房贷产业也应好好研究

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除了工行的存贷通外，如深发展、建行、招行、中行、民生等银行的“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等都是类似的产品，可以节省利息。

除此之外，有的产品还能加快还贷频率，如深发展和兴业银行的“双周供”，这些产品适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛，对还贷压力不敏感的客户。

有的产品能宽限还贷期，如建行的“定期供”、“定额供”。“定期供”，是贷款人按月偿还贷款利息，本金的偿还间隔可以延长至3个月、6个月或12个月。 “定额供”则是指借款人每月按照事先约定的金额归还房贷，月供不随利率变化而变化，少还的金额和剩余本金在贷款到期时一次性偿还。对于有阶段性大额收入的贷款人来说，这种方式更便于他们安排资金。

有的产品则能将贷款额度转变为信用额度。如招行的消费易，针对已经在该行申请个人循环授信的房贷客户，从个人可用额度中划拨一定的免息额度到一卡通，供客户消费，并提供最高100万元免息额度，最长50天免息期。某种程度上，这种房贷可当信用卡用，适合需要现金临时周转的客户。

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