P2P会更靠谱！央行将介入个人征信体系

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        摘要：11月8日下午，在某论坛上，中国人民银行征信中心研究部总经理李连三发表主题演讲，高度肯定了互联网金融的意义，并明确为P2P个人征信体系搭建提出了五条建议。他表示，“互联网金融改变了传统金融的发展模式，由间接融资变成了直接融资。互联网金融将真正的有利推动金融市场整个结构的改变。”


         


        征信体系的重要性无需多言：互联网金融是现有金融体系的有益补充，而征信体系是现代金融的基石。P2P网贷作为互联网金融的一个典型模型，是金融借贷服务不断创新的产物，迫切需要征信体系在互联网上进行信息共享。为什么国外的P2P做得相对成功——得益于良好的金融心态环境，其中就包括完善的社会化征信服务体系等。


       



        反观国内，国内P2P机构类似一个个信息“孤岛”，社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息，P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。征信体系不完善已经是制约互联网金融发展的软肋。同时，征信立法滞后、监管缺位也严重影响着个人征信体系的搭建，完善P2P行业的个人征信体系刻不容缓。


       



        如何对症下药？就在11月8日下午，“信用管理与互联网金融创新——中国互联网金融季谈”在冰城哈尔滨举行。各路大咖齐聚一堂，共同探讨互联网金融发展的趋势与金融变革、征信体系建设与管理、信用管理与风控等大热问题。


       



        会上，中国人民银行征信中心研究部总经理李连三发表了题为“征信体系建设与互联网金融发展”的主题演讲，其中明确提出了五条建议。演讲直接切中征信主题，为当前征信系统不完善的互联网金融市场顽疾下了一剂猛药。详细解读，请看下文：（中国人民银行征信中心研究部总经理 李连三 主题演讲）


       



        1、风险控制需要依靠线上线下结合：“互联网金融机构必须有管控风险的能力，防范欺诈的能力，有一个很好的技术平台，有效的防范金融风险。取得风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。”


       


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                解读：互联网金融的本质是普惠金融，是广大弱势群体的融资渠道。然而要在互联网金融机构发展的过程中谈征信，就必须要求互联网金融机构必须有管控风险和防范欺诈的能力。优秀的技术平台是征信管理的前提条件，除此以外线上线下结合的运营模式也是必不可少的。
       
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                对于系统风险，单纯依靠线上操作了解借款人的风险情况是最理想化的状况。但是金额一旦大起来，取得风险防范措施还是要走传统道路。对于欺诈风险还是一样的，有效的核实，除了依靠线上各种数据，线下考察也必不可少。
       
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        2、央行介入搭建P2P个人征信：“以后我们介入，推动P2P报告到征信系统，那么商业银行看到他在P2P机构的表现，这就意味着我们将来P2P机构的客户群和商业银行的客户群交汇，融为一体。我们真正的金融普惠，在这里通过征信这个体系，可以有效的连起来。”


       


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                解读：P2P服务的是弱势群体，这意味着P2P行业的部分服务对象无法从正规金融机构享受到服务。以后央行介入，如何既能保证银行们有更多的交易数据作为放贷管理依据，又能解决P2P行业的征信问题？解决办法就是推动P2P报告到征信系统作为整个金融系统的参考依据，商业银行也可根据借款人在P2P机构的表现为他提供金融服务。换言之，”它使得整个的弱势群体，可以有效的跟正规的金融体系有信息对话了。这就意味着我们将来P2P机构的客户群和商业银行的客户群交汇，融为一体。“无疑，央行介入征信体系会极大速度加快普惠金融的进程。
       
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        3、互联网金融推动利率市场化：“互联网金融应该是我们金融市场的一个重要组成部分，它将来会有效推动利率市场化。”


       


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                解读：从某些方面来说，国内市场是市场不缺资金的，但对比发达国家和地区，国内整个市场利率依然偏高。当前的贷款平均市场利率约为6%—7%。而投资者通过直接融资，收益率往往在10%以上。这说明我们国家金融市场结构还是存在扭曲的现象。互联网金融能够帮助推动资金价格逐渐趋于一致。同时互联网金融的特点还体现在普惠金融，即可以为在银行体系很难获得融资的群体提供金融服务。当前银行的征信系统无法全面衡量个人信用，采用方式较为简单，无法了解每个个体的征信状况。我们互联网金融机构的服务则更加接近地气，风险管控更为灵活。通过正规金融体系和互联网金融体系的冲撞，使资金有效的流动起来，也会迫使国内市场利率按照市场风险来定价。我们互联网金融会对整个金融体系产生变革。
       
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        4、大数据征信是征信体系的发展趋势：传统的征信模式很难实现大数据时代的要求。通过信息平台，这种信息一旦收集过来以后，会很快进行整合，使用的频率也是很快的，效率也很高。未来的征信将来可能会分为多种的业态，我们P2P机构也在做这些事，可以有效的审核弱势群体的金融风险。


       



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                解读：对于P2P行业服务的弱势群体，没有信息可供参考怎么办，如何考量——互联网平台是最全面有效的依据。对于个人，电信运营商、财务软件、财务信息都可以提供诸如水电煤气电话缴费等等信用记录。新兴的社交平台和电商平台也能够为征信考量提供相应依据。对于中小企业，公共信息和政府提供信息同样有章法可循——不过上述信息综合起来需要消耗庞大的数据库，依靠传统的征信模式很难实现大数据时代的要求。未来征信领域很有可能会出现更多的征信业态。
       
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        5、信息共享和隐私保护，如何平衡：在信息透明化上涉及我们个人隐私如何保护的问题，牵涉到三个权利，知情权、本人的同意权和拒绝信息被采掘的权利。征信在这一块一直在不断的平衡，在信息共享和隐私保护之间平衡。


       


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                解读：在互联网金融时代，信息透明化使大家的个人隐私越来越易得到，通过网络很容易查找到个人信息。“当两个人交换一个苹果，得到的还是一个苹果；交换一种思想的时候，得到的却是两种思想”。但是金融征信不是简单的物物交换，当前国内互联网金融征信体系不完善的问题，很难依靠数据共享解决，征信必须要在信息共享和隐私保护之间不断寻求平衡。对于中国而言，这一领域接近空白，征信体系亟待建立，对于信息共享推动经济的诉求更大，对信息的让步也是一时之策。（金信网首席运营官 安丹方 主题演讲）
       
       
                对于李连三的发言，与会企业代表金信网首席运营官安丹方也做出了回应。她表示，没有完善的征信体系，就不会有互联网金融的长足发展。P2P网贷属于一种金融行为，其核心问题仍然是信用风险管理。目前金融机构的征信数据主要集中在央行，民间征信机构可以作为央行征信系统的有益和必要的补充。她呼吁，应尽快健全征信管理体系，开放信息共享平台，促进包括P2P在内的互联网金融业态有效接入现有征信体系，显著降低公众投融资成本，从而促进整体经济发展。金信已经做好一切征信准备，只待央行准入“东风”。
       
       
               

       
       
                据悉，李连三此次论坛上的演讲也是他首次在公开场合表示央行明确介入P2P行业个人征信体系搭建。具体相关政策何时出台，我们拭目以待。
       
       
               
       
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