“以房养老”全国试点2年投保仅59户78人

小马过江

　反向抵押养老保险

　　所谓的反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，也就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　中国保监会推出“以房养老”试点近2年后，全国四个试点城市成效并不乐观。目前，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的仅47人38户，其中广州11户14人。

　　广州仅14人11户投保

　　5月29日，在“上海论坛”的“中国老龄化社会中的‘以房养老’”论坛上，上海保监局副局长李峰透露，到5月20日，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。

　　2014年，中国保监会发布关于开展“以房养老”即老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见。试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点期自2014年7月1日起至2016年6月30日。

　　反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。为何“以房养老”试点的数量比较少？李峰解释称：“‘以房养老’是一个创新业务，从外部环境来说既有优势又有劣势；从行业来讲，有利和不利方面并存。以上海为例，上海居民住房自有率比较高，达90%以上，远超其他城市的水平。而且上海本地人一般都有两三套住房，随着房地产价格上升，房产占整个财富收入的比例较高，所以有条件来推进以房养老”。

　　58同城负责人告诉记者，以房养老和传统观念是有很大的冲突的，容易引起“坐山吃空”的一种印象。如果房屋的潜在价值比较大，或者说有一个升值的空间，那么对未来30年相应试点的住房进行评估很难算，房主也肯定会认为保险公司低估了此类住房的价值。另外，此类试点住房背后，如果出现了其他需要保障的问题，那么此时房主是否还可以再次抵押此类住房，或者说未来的潜在的居住权，这也是有漏洞的，至少很多人不敢参与此类模式。

　　专家建议和养老保障挂钩

　　房产净值是中国家庭财富最重要的一个组成部分。在全国家庭财富当中，房产净值占比达65.61%。其中，城镇家庭财富中，房地产净值占比为67.62%，农村家庭中房地产净值占比57.6%，呈现出明显的城乡差异。李峰说，一般来讲，经济越发达的地区，房价越高，家庭财富中房产净值的占比也就越高。保监会做的一组调查显示，大多数人对60岁以后收入的预期不好，33.28%的人预计60岁以后收入会下降30%，60%以上的人认为60岁以后收入要降低50%。

　　安居客负责人表示，以房养老还需要和养老保障等工作进行挂钩，从而增加老年群体的养老备选方案。同时，可以尝试新的商业模式，比如说设定一个基本的养老保障底线和医疗补贴等，这样能够打消老年人的顾虑，进而愿意参与此类养老保障。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进还建议，以房养老后续如何让其他机构投资者进入也是个关键问题，这样能够积极购买此类金融创新产品，进而让一些风险从寿险公司转移到投资者身上，也是需要探索的。