控房贷 银行将重构信贷布局

问天问地

业绩报告显示大部分银行去年住房按揭贷款有明显增长

控房贷 银行将重构信贷布局

截至3月27日，已有多家银行公布了2016年业绩报告。年报数据显示，大部分银行的住房按揭贷款规模均较上一年有了明显增长，不少贷款规模基数并不低的银行的贷款增速甚至达到了50%以上，远高于其整体贷款增速。

与此同时，一些银行的住房按揭贷款所占个人贷款的比例也在50%以上。

业内人士表示，监管层在房地产信贷方面政策已经有所收紧，相关的购房贷款需求势必也会得到抑制。今年银行个人住房按揭贷款在银行新增贷款的占比会出现大幅下降，其增速肯定也会大幅下降。而在房贷增速下降之后，银行很可能在企业信贷领域寻求增量。

现象 多家银行房贷业务快增

《经济参考报》记者最新梳理平安银行、中信银行、招商银行、江苏银行和江阴农商行5家在A股上市的银行年报以及邮储银行、浙商银行2家在H股上市的银行年报发现，大部分银行2016年的个人住房按揭贷款业务呈现快速增长状态，且高于其整体贷款增速。

平安银行2016年住房按揭贷款余额达852亿人民币，比2015年增长了85.41%。另外，其2016年住房按揭贷款占比为5.78%，较2015年的3.78％也有所提高。中信银行截至2016年末的住房按揭贷款余额为4206.30亿元，比上年增长63.03%。

招商银行2016年个人住房贷款余额7203.05亿元，较上年末也增长46.62%。另外，其个人住房贷款占零售贷款整体的比重为47.37%。而招行个人住房贷款占其客户贷款总额的比例也从2015年末的17.69%上升至2016年末的22.32％。

江苏银行年报也显示，该行住房按揭贷款规模增速亦超过了30%，达到33.97%。从按揭贷款占零售贷款比例来看，2015年该行住房按揭贷款占比为52.94%，2016年占比则微降，为51.26%。

记者梳理发现，5家在A股上市的银行中，只有江阴农商银行个人住房按揭贷款余额从2015年末的5.69亿元下降至2016年末的3.9亿元，占整体个人贷款的比例也由12.76%降至8.62%。

两家H股上市的银行中，邮储银行年报显示，截至2016年末，邮储银行个人住房贷款余额9039亿元，较2015年末增加3267.11亿元，增长56.60%，个人住房贷款占整体个人贷款的比例也由47.22%上升至57.13%。

邮储银行称，这主要是由于邮储银行不断增长的市场需求，积极支持居民合理的自住房融资需求。浙商银行年报显示，2016年末其个人住房贷款为88.12亿人民币，较2015年末的22.04亿元人民币上升幅度十分明显。

据记者了解，这主要是由于浙商银行个人银行部自2014年末才成立，而其此前基本不开展个人业务，增速较快也和其相关个人贷款基数较低有较大关系。

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趋势 今年房贷增速将放缓

“事实上，房贷的利率，一般是基准利率下浮后的利率，因此房贷本身对银行并不是很赚钱的业务，只不过2016年上半年，企业对银行资金需求有限，银行大量资金放不出去。因此银行在综合考虑下，只能选择将钱投向个人住房按揭上面。”

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受《经济参考报》记者采访时表示，对银行而言，住房按揭虽然综合收益低了点，但是从拓展零售业务的角度看，还是有好处的。

业内人士表示，监管层在房地产信贷方面政策已经有所收紧。另外，在宏观调控的背景下，相关的购房贷款需求势必会得到抑制。

中国人民银行副行长潘功胜日前强调，要继续完善差别化住房信贷政策，加强房地产金融宏观审慎管理，促进房地产市场平稳健康发展。央行数据显示，今年2月，新增住户部门中长期贷款3804亿元，环比1月份的6293亿元已下降2489亿元。

曾刚预计，今年个人住房按揭贷款在银行新增贷款的占比会出现大幅下降，其增速肯定也会大幅下降。“首先，这是受到了政策调控影响；其次，从银行自身角度讲，房价过快上涨，局部地区可能会酝酿风险，因此银行在放贷方面会比较谨慎。”他说。

中信银行回复《经济参考报》记者表示，在今年，将会根据国家最新出台的房地产调控政策，按照相关信贷管理要求，强化全行房地产对公与个人信贷业务风险管理。

“严控银行理财资金违规进入房地产领域，引导全行房地产对公授信、个人按揭、房地产理财等相关业务持续健康发展，防范房地产金融业务风险。积极响应国家号召，切实防范房地产市场泡沫，引导资金支持实体经济发展。”

预期 企业贷款将“补位”

在房贷增速下降之后，银行贷款将在什么领域寻求增量？

曾刚表示，去年银行的信贷结构较为偏重个人部门，房贷、个人消费类贷款的增速都比较快，而今年，伴随着实体经济出现一些积极信号和企业部门有效融资需求有所回升，预计银行对企业部门的信贷投放也会更多。

在他看来，企业端融资信贷需求才是银行真正擅长且青睐的领域，“企业信贷是银行传统优势领域，做企业信贷，银行的议价空间、盈利空间都要比按揭大很多。”

业内人士称，去年下半年各地PPP项目大规模推进，中央和地方政府支持力度较大，仅这方面的信贷需求预计会强劲。

“目前，政策对于地方政府通过壳公司或融资平台融资仍然是严格限制的，但是基建项目仍然是银行贷款的主力，银行主要就是通过PPP项目或是政府购买类项目介入地方基建项目。”一位股份制商业银行地方分行人士对《经济参考报》记者说。

中信银行披露的2016年年度业绩发布会会议纪要显示，“去年我行PPP相关投资规模近100亿元，预计今年相关融资规模将达到200亿元。PPP项目资金主要投向包括公路、文化中心等，涉及云南、贵州、陕西、浙江等地区。PPP融资方式包括债权、股权或者股权+债权。

目前，我行正联合一些主流的社会资本方，拟成立PPP业务联盟，通过推动PPP业务，大力发展轻资产、轻资本项目，进一步优化政府融资资产结构。”

不过，在企业贷款中，银行对于房地产开发相关的贷款仍将保持谨慎态度，这与银行在2016年的贷款策略是一致的。中信银行2016年年度业绩发布会会议纪要显示，“对房地产开发贷，将重点放在存量贷款结构优化调整方面。”

中信银行还表示，对于房地产融资杠杆比例过高的现状，中信银行会严格控制房地产融资杠杆比例，坚持抵押要求，强化房地产贷后封闭管理，确保销售资金回笼和按销售进度归还贷款，切实防范房地产业务风险。审慎评估房地产项目风险,优化区域与企业客户结构。