中消协：合同无约定 银行无权收房贷违约金

丹崖浪子

<P>据新华网报道，针对个别商业银行向提前还房贷者收取“违约金”，中国消费者协会有关专家5日表示，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓“违约金”。</P>
<P>这位专家说，按揭购房，消费者与银行之间构成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八条的规定“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”因此，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓“违约金”，以单方声明、告示等形式公布的应属无效。</P>
<P><a href="http://app.phoenixtv.com/comments/jsp/comments.jsp?news_id=531344&amp;columnid=72633738130882560&amp;news_title=%D6%D0%CF%FB%D0%AD%A3%BA%BA%CF%CD%AC%CE%DE%D4%BC%B6%A8%20%D2%F8%D0%D0%CE%DE%C8%A8%CA%D5%B7%BF%B4%FB%CE%A5%D4%BC%BD%F0&amp;news_url=/phoenixtv/72633738130882560/20050406/531344.shtml" target="_blank" ><FONT color=#0000ff><b></b></FONT></A></P>
<P>原借款合同中，如果有关于提前还贷收取相应费用的约定，但约定不明确的，应当按照《合同法》第六十一条的规定“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”而目前，国内购房按揭借款基本上都是不收提前还贷的利息和“违约金”的，这点已经成为事实上的商业惯例。</P>
<P>今后，对于提前还款是否收取利息或者违约金的问题，也要按照《合同法》、《消法》、《银行法》等规定，由各银行在法律许可的范围内自主确定，各商业银行也不能通过“价格联盟”的形式统一制定条款而限制竞争。</P>
<P>本次利率调整所引发的提前还贷现象，据分析可能还会继续。随着中国经济的发展，信贷消费的范围还会增大，比例也可能会有大幅度提高。这次房贷市场利率变化产生的影响，实际上是给商业银行的经营服务提了一个醒。这位专家同时说，有报道称四大国有银行已表态不收提前还贷的利息或“违约金”，在某种程度上，体现了这些银行对前述规定的理解和遵守。（记者 丁海军）</P>