央行紧急暂停二维码支付和虚拟信用卡业务

背对背

2014年3月11日，微信和支付宝分别宣布将在下周推出网络信用卡，这记说不清谁先谁后的连环双响炮余音未消。新的消息传来，让微信、支付宝以及中信银行处境有点尴尬。

3月13日，央行向杭州、深圳中心支行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时被暂停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。

而记者昨天从腾讯内部管理人员了解到，消息属实，对政策有何变动，他们会密切注意。“先看看再说，不急。”这位管理人员表示。

支付宝方面则称：“我们和微信一样，刚了解这个事情，其他的不予评论。”

“呼之欲出”遭遇“紧急暂停”

3月11日，微信、支付宝分别宣布将与中信银行合作推出各自的网络信用卡，然而仅仅时隔两日，3月13日，中国人民银行支付结算司函件，要求暂停相关业务，报备相关材料并出具监管建议。

这份央行支付司向人民银行杭州中心支行支付结算处下发的文件称，线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。
文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

央行支付司有关人士向媒体表示：“不是不让做前述业务，只是完善技术以后再推出”。

“京东白条”喝了头口水

银行业加入了电商之间的混战，做电商出身的互联网企业也不甘寂寞地把眼光投向了银行的业务。早在2013年3月，阿里巴巴就透露开始内测面对淘宝买家的信用支付项目。同年底，新浪支付推出“信用宝”，试水虚拟产品交易。

不过，最后将银行信用支付业务付诸现实的，还是京东商城。2014年2月13日起，京东推出的“京东白条”公测。这个被评价为“互联网公司信贷业务的最新拓展，是行业标志性事件”，被称为电商真正开始动起了银行业的奶酪。“京东白条”首批公测名额为50万人，每个用户可以获得的信用额度上限1.5万元人民币，申请成功后可以使用该额度在京东官网上进行购物消费。

公开资料显示，“京东白条”用户在购物时可选择最长30天延期付款，或者3—12个月分期付款两种方式。也就是说，客户在使用“京东白条”购买产品时，京东确认一笔短期的应收账款，而此前招股说明书计算的2012年京东应付账款周转期约在56天，这一时间差恰好能够满足京东的正常经营。

背对背

“支付宝”“微信”同日放出双响炮
如果说“京东白条”业务为电商反击银行打响了第一枪，那么2014年3月11日，微信和支付宝分别宣布拟推出网络信用卡，则是一记清亮的双响炮。而这两家电商巨头合作的银行，同为中信。一时间“中信银行”与两家针锋相对的互联网企业搞起的“三角恋”也引起了业界的广泛猜测。
此次腾讯与中信银行拟联合推出的微信信用卡，引入了众安保险作为合作方，恰恰符合定义中描述的社交+银行+保险的互联网信用卡模式。
腾讯和中信银行合作的模式如下：
●中信银行信用卡中心负责金融支付产品的开发，为微信信用卡用户提供与传统信用卡客户同等的金融服务，包括信用卡授信及额度调整、支付结算、账单生成及寄送等工作，同时，还提供线下商户资源和消费信贷等全方位金融服务。
●腾讯公司凭借移动社交网络平台—微信，为微信用户提供“中信微信信用卡”平台服务。同时，微信的大数据资源，将成为微信信用卡营销、授信额度管理及信用卡催缴的有力工具。此外，腾讯还负责微信绑定、二维码支付等功能，并借助自身技术在微信信用卡手机端进行体验式营销。
●众安保险则为“中信微信信用卡”提供移动互联网应用场景下的信用保险，还将根据业务

发展不断提出风险防范优化措施，保障客户信用风险及银行信贷资金安全。而支付宝和中信银行的合作则更为直接。中信银行官方网站显示的消息来看，此次计划与支付宝合作的信用卡，全称是“中信淘宝异度支付信用卡”。“异度支付”是中信银行近期热推的服务概念，表达了银行要跳脱传统领域，转为虚拟平台的野心。根据中信银行的表述，此次合作为“借助支付宝的大数据，以及阿里巴巴与众安保险共同建立的网购交易链数据评估和风控模型，共同构建信用卡客户核实及风险防控体系”。
三者分工如下：
●中信银行信用卡中心拟负责“淘宝异度卡”的资信审核、额度审批、年费政策和标准制定、发卡和卡片运营、风险管理、账务处理、咨询与投诉等相关的金融服务。
●支付宝则拟负责为“淘宝异度卡”提供用户平台服务，包括对支付宝用户的数据挖掘，为“淘宝异度卡”提供用户身份核实及授信支持，以及在支付宝、淘宝平台上进行产品推广和相关支付宝产品功能的开发。
●众安保险将计划为“淘宝异度卡”提供相应的授信担保服务和大数据支持，并根据业务发展不断提出风险防范优化措施，降低金融风险。

背对背

安全问题

是被叫停的重要因素

连锁反应波及股市

中信腾讯股价暴跌

对于此次央行的紧急叫停，市场上叫好和非议各半。不过，客观地说，央行这次并没有用“叫停”的字眼，而是采用“暂停”，也表明了央行本身并没有遏制金融创新的本意，而是希望金融创新能够在监管下有序生长，而非野草般肆意扩张。

某金融界业内人士表示，金融创新固然很好，但在安全没有得到保障的情况下，不能拿创新当冒进和违规的借口。某些行业的风险控制很重要，例如金融和医疗，政府一定要履行监管的职责。而目前国内的现状是，现在这些IT出身的支付公司对金融业务往往注重效率和市场占有率，忽视规则和支付环境的安全。长此以往，金融秩序混乱不说，投资者的资金安全堪虞。

据了解，央行已接到一些投诉伪造二维码、通过木马软件植入来套取客户现金的诈骗投诉，线下条码（二维码）支付业务出现了较多问题：一方面，按照第三方支付管理的有关规定，新产品要提前30天报备，但支付公司未按照制度履行，这些新产品都未向央行报备；另一方面，技术上也有安全漏洞，包括二维码如何生成、如何防范风险等技术保障问题，都没有解决。

虽然支付宝、微信都承诺自己负责赔偿，但一笔赔偿真正落实很难；


更重要的是，这不是仅仅一笔钱受损失，是整个账户的资金都不安全了，这个支付安全的环境如何保障！
连锁反应波及股市

中信腾讯股价暴跌

受此文件影响，中信银行昨天低开后震荡，10点27分现跳水，很快直奔跌停，午后紧急停盘，停盘前收于4.89元，跌8.26％。腾讯控股港股亦跳水，也一度下跌6%，最后收盘下跌了4.08％，收于564港元。

此外，受央行叫停二维码支持业务影响，二维码概念大跌，截至收盘时，板块平均下跌0.64%，新大陆、证通电子2股跌停，中科金财跌4.6%、新开普跌3.65%。

与之相反是，各界认为银联将是此次“暂停”的最大受惠者，昨天银联相关的概念股如雅戈尔、新国都、天喻信息等盘中均逆市上涨。