年轻父母想了解的，给宝宝买保险的一些问题

冰茉

由于之前有人在论坛上提出关于宝宝教育险的问题，嘉园里有很多可爱的宝宝，而我自己也是一位准妈妈，明年也将领着宝宝进入这个队伍，所以今天想就少儿教育险做个简单的介绍。

       形象地说，教育类保险就像一个成长规划师和设计师，能够帮家长为孩子建立一份长期的教育保障计划，让上学、创业、婚嫁等人生每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
      面对这种市场需求，许多教育保险储备方式陆续推出，其中比较受家长欢迎的是集保障、投资、储蓄为一身的教育保险。这种教育保险的主要业务范围是20至50周岁的父母对满0至14周岁的少儿投保。据了解，目前杭州各家寿险公司均有以主险、附加险等形式推出的教育保险。教育保险具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，这些教育保险分为分红型和非分红型两种，大多数是综合人身保险、意外疾病保险等。普通家庭可将收入的10%用来购买教育保险。下面说说我个人对少儿险的一些看法。

      第一，教育保险可以帮助家长培养强制储蓄的习惯，并且做到专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学、创业或婚嫁等特定时间才能领取使用。教育支出是一项可以预见的硬性的支出，由此可以避免将这笔款项挪作他用。很多家庭平时将家中所有钱都存在一起，没有目标细化，很容易把其中为孩子上学准备的那部分花掉，到了真正需要支出时却没有了钱，以致教育费用成为家庭一项有压力的支出。

      第二，银行储蓄有很多优点，但保险在为孩子储备教育金的同时，还为孩子的成长提供各种保障，而银行无法做到，这是保险区别于其他投资储蓄的独特优势。

      第 三，兼顾储蓄分红。一般情况下，具有分红功能的“教育保险”，如果保额相同，分红型教育保险的保费要稍高一些。分红型的教育保险可以从孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，如此一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

      最后，豁免保费功能。所谓的豁免保费，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失交保险费的能力，保险公司将免去他以后所要交的保险费，而领保险金的人却照样可以领到正常交费一样的保险金，并且保险公司在孩子成人之前每年支付一笔生存金照顾孩子成长。

      早动手多得益，教育金保险投资年限通常最高为18年，教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金会越多，才可以真正为家庭减轻子女教育费用的压力。　　　　
      与个人投资者相比，保险公司具有资金规模庞大、投资渠道广、专家专业理财等不可比拟的优势。这些优势使保险公司的投资盈利能力要远高于个人投资者，而目前的儿童保险又以分红保险为主流，根据保险监管部门的规定，保险公司必须把分红保险的大部分盈利以分红的形式分给被保险人，所以儿童保险的投资回报一般要比银行储蓄高。　　
      专业的保险顾问会从现代人规避风险的角度为孩子设计有豁免保费功能的教育金保险。中国人寿鸿运少儿计划、英才少儿等少儿险中均有有关豁免保费的具体规定。据了解，目前很多儿童保险本身就具有这种功能，即使没有的，也可以另交很少的保费就可附带上这种功能。豁免保费功能对儿童保险来说很重要，也正因为这一点，使它与银行储蓄产生了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。


  给宝宝买保险，父母应考虑和注意的主要有以下几个方面：

一、保什么
　　●教育型

　　该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。比如初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

　　●保障型

　　这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题，当然同时也提供意外保障。这类险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类：
　　（1）少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。
　　（2）少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

二、误区
　　●误区一少儿保险保额越多越好

　　投保要视家长的收入水平和收入来源而定，总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10%~20%左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。
　　如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

　　●误区二少儿保险越多越好

　　有的父母为孩子买各种各样的保险，认为保障越全面越好，其实不是这样，比如儿童大病险，并不是保的疾病越多越好，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费，应该注意儿童易发的疾病，加以选择地投保。父母为子女购买保险要从子女的教育费用和为正常生活提供保障的角度出发，如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。

　　●误区三只偏重教育金保险

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，专家指出，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。

三、注意事项
　　●正确对待儿童保险在家庭中的地位

　　一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　●要先了解孩子的学生保险

　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

　　●保障第一收益第二

　　买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。有的父母在购买保险时经常走入误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。当然，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对就越全面，但如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投保人尝试，但我们最好从保障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

　　●年龄不同投保的重点不同

　　幼儿时期，由于新生儿死亡概率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金作打算。

　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
　　
四、不可不知
　　●给孩子投保的金额

　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。

来年枕着馒头睡

说的太精辟了，向你学习，敬礼！

嘉园人

很多专业的东西还真是学习了 !

隐and修

来年枕着馒头睡

你 这样专业的保险经纪人要是再多一些就好了

来年枕着馒头睡

来年枕着馒头睡

呼叫嘉园人

来年枕着馒头睡

来年枕着馒头睡