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[交易答疑] 算算“等额本息”和“等额本金”到底哪个划算

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发表于 2024-6-13 00:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 s3517506 于 2024-6-13 01:03 编辑

网络上、短视频上、论坛上各种专家,自媒体人甚至银行工作人员都有各种观点,使大家都不知道该信谁的。个人一直是觉得利率一样的情况下两者是一样的,因为房贷是不算复利的。

到底是不是这样,今天打算用最笨的办法举例法来验算一下,假设贷款120万,贷款10年120期,年利率4.8%(月利率0.4%)。
需要特意说明的是不能直接根据房贷计算器得出的最终本息总额,等额本金的方式利息少,就认为等额本金划算,因为等额本金开始每月还的比等额本息多,那么实际上这部分多出来的还款也是需要成本的,这部分成本肯定是要计算的,不然就干脆选择一次性付款一分利息都没有最最划算了
下表中我计算了等额本息和等额本金之间的每月月供差值,相当于每月准备好等额本金的钱,把差额按月利率0.4%计算利息(差额为正相当于存另一家银行,后期差额为负相当于从另一家银行再借)

最终发现等额本金10年本息共计1490400元,等额本息10年本息共计1513304.4元,两者相差22904.4元,而把等额本金月供比等额本息多还的差额按月利率0.4%计算利息并相加后发现总的利息收益为22905.14元,得出结论两者是一样的。

等额本金最终本息总额低是因为开始每月还的本金多,占用银行的本金少了,自然利息少了,仅此而已。最极端的还是一次性付款一分利息都没有。

所以在利率一样的情况下选择哪总方式都一样,选择等额本金本质上和提高首付比例,选择提前还款是一样的。
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发表于 2024-6-13 10:29 | 显示全部楼层
差额哪有那么高的利息
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发表于 2024-6-13 11:00 | 显示全部楼层
这不是废话,你按相同的利率来计算,这不肯定是一样的吗。
实际上哪种划算就看自己的收入状况啊。因为你单靠存款利率肯定达不到贷款利率啊,所以你没其他额外投资,单纯靠工资生活的,某种意义上你就要选等额本金,最大限度的还掉高利率的贷款,减少存款和贷款的利率差。你要是有比贷款利率更好的收益,那肯定是贷款越多越好,也就等额本息,你前面钱付的越少越好。
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发表于 2024-6-13 11:10 | 显示全部楼层
这不是废话,你按照相同的利率计算最后得出的结果可不一样。
实际上你选择等额本金还是等额本息,完全看你自己的收入状况啊,就是你的投资收益率是否超过贷款利率。假如你投资或者炒股每年都有10%或者就5%的收益,你肯定选择等额本息了,甚至先息后本,把现有的钱拿去赚钱更划算啊,反之如果只是普通工薪阶层拿死工资的,你理财和存款的利率根本达不到贷款利率,你还是选择多还掉房贷减少债务才是最优选择啊。
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发表于 2024-6-13 13:51 来自手机 | 显示全部楼层
fengxiaoxi 发表于 2024-6-13 11:10
这不是废话,你按照相同的利率计算最后得出的结果可不一样。
实际上你选择等额本金还是等额本息,完全看你 ...

能这么考虑的,压根也不用你解释这么多,鸡同鸭讲所谓是
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发表于 2024-6-13 13:53 | 显示全部楼层
一句话,没有任何区别。有钱还早还,没钱还迟还,个人还是倾向等本,至少感觉上压力会越来越小。
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发表于 2024-6-13 13:54 | 显示全部楼层
哪个划算 主要是看你的资金是否有更好的去处,如果你的资金很值钱 一年投资10%以上回报,那当然是等额本息还算,可以留出更多的钱去投资。
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发表于 2024-6-13 14:27 | 显示全部楼层
利息一样肯定一样的  一个先还多一点  一个先还少一点  自己选择而已
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发表于 2024-6-13 14:49 | 显示全部楼层
没区别,欠多少钱,还多少利息。
等额本金利息少,那是因为平均下来,欠银行的钱少。
以前我推荐等额本息,现在或许大部分人只能选等额本息。
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发表于 2024-6-13 15:17 | 显示全部楼层
“等额本金”多还了本金,与提前还贷是一样的。
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发表于 2024-6-13 15:53 | 显示全部楼层
没有区别。关键是在自己能承受范围内,尽可能缩短年限、提高月还贷额
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发表于 2024-6-18 08:45 | 显示全部楼层
这种没啥合不合算的,只有合不合适。想要合算?全款好了。
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发表于 2024-6-20 09:28 | 显示全部楼层
几乎没区别
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