上班族别让公积金只躺在账面上

无言花

　　7月到9月是杭州市公积金年度调整时间段，调整之后，目前杭州市公积金缴存基数下限为1310元(2012年杭州市最低工资标准为1310元)，上限为14104元(2012年杭州市城镇单位在岗职工平均工资56417元/12的3倍)。调整前缴存基数已超过14104元，但未达到23507元(2012年在岗职工平均工资的5倍)的，缴存基数可暂不下调。
　　“除了工资什么都在涨”，这是很多人的切身感受，但每个月缴纳的住房公积金只能在账户中睡大觉，却要真金白银还房贷交房租，这样的日子是不是让你感到难受。如果有机会，是时候拿出你的公积金来缓解压力了。

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贷款60万元

　　组合贷款能省7万元利息

　　目前审批可能明年才能发放

　　唐小姐最近准备购房结婚，由于最近一段时间银行放贷口子收得较紧，唐小姐恐怕得不到利率优惠，只能以基准利率购房。在看中一套房子之后，大约要贷款60万元。如果这笔钱以纯商业贷款的话，以等额本息方式贷款30年，每个月需要还贷3812元。但如果使用商业和公积金组合贷款的话，以唐小姐45万元商业贷款、15万元公积金贷款计算，同样使用等额本息的方式，每个月需要还款3619元，比纯商业贷款少了近200元，30年就差了7万多元。

　　购房是住房公积金的最主要的用途之一，由于公积金贷款利率较低，办理纯公积金贷款或者组合贷款能够节省一笔不小的利息。目前，公积金贷款利率5年期以下(含5年)年利率为4.0%，5年期以上年利率为4.5%。而商业贷款5年以上贷款利率为6.55%。公积金贷款的期限最长为30年。

　　另外，提取公积金还可以支付购房首付款，提取金额为截至签订购房合同当月的个人账户余额，个人账户余额超过首付款金额的，按实际支出数提取。

　　不过，目前市公积金非常紧张，一位商业银行个人信贷部工作人员告诉记者，目前办理的组合贷款的业务，可能要到明年才能放款，而一些楼盘开发商甚至断了公积金贷款这条路。为了缓解这种情况，目前市公积金管理中心推出了公积金转商业贴息贷款业务，由银行按照公积金中心审批的额度，先行发放商业性个人住房贷款，由公积金中心按月给予利差补贴，待公积金中心资金宽裕时，再将银行商业性个人住房贷款置换转回。

　　购买商品房流程：填报《杭州市住房公积金贷款申请表》，提供申请人及其配偶、房屋产权共有人的身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明、家庭房产查档证明，以及相应购房证明材料。购买商品房(含经济适用住房)的，提供购房合同、首付款收据(发票)，所购住房为现房的，另需提供出售方的《房屋所有权证》。

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　个人贷款额度最高50万元

　　二套房利率上浮10%

　　根据杭州市规定，办理公积金贷款的，需缴纳公积金满1年以上。在外地缴存的公积金，来杭州工作后，需本人提供外地公积金管理部门出具的住房公积金缴存证明，在杭州正常缴纳公积金后，可以在杭州合并计算缴存时间。

　　职工本人符合贷款申请条件的，最高贷款额度为50万元。职工及其配偶均符合贷款申请条件的，每户最高贷款限额为80万元。自2012年10月1日起至2013年9月30日止，职工月缴存额高于132元(含)、低于454元，最高可贷额度为15万元；职工月缴存额高于454元(含)、低于1088元，最高可贷额度为30万元；职工月缴存额高于1088元(含)的，最高可贷款额度为50万元。此外，如果购买的是二手房，房屋建造年份在2000年(含)以后的，贷款首付比例不低于30%；房屋建造年份在2000年以前的，贷款首付比例不低于40%。

　　如果购买二套房，同样可以使用公积金贷款，不过比起首套房来，条件要苛刻一些。利率方面，与商业贷款相同，二套房公积金贷款利率将上浮10%。另外，除了符合贷款基本条件外，职工家庭(借款人、配偶)必须未使用公积金贷款或公积金贷款已还清。此外，职工家庭(借款人、配偶、未成年子女)现有人均住房建筑面积低于本市统计部门公布的上年度平均水平(注：2012年杭州市人均住房建筑面积为34.39平方米)，第二套住房公积金贷款首付比例不低于60%。

　　购买二手房流程：填报《杭州市住房公积金贷款申请表》，提供申请人及其配偶、房屋产权共有人的身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明、家庭房产查档证明，以及相应购房证明材料。购买本市二手房的，提供房屋转让合同、首付款收据(发票)或现金缴款单(收款账户须为监督支付账户)，出让方的房屋所有权证、国有土地使用证和契证、委托代理合同、资金监督支付协议书。

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　公积金不能用于商品房装修

　　可用于建造、翻建、大修自住住房

　　根据要求，居民可以提取公积金建造、翻建、大修自住住房。不过，建造、翻建自住住房的，需提供建设工程规划许可证或村镇规划建设许可证等建房许可证明及购买材料的发票；大修住房的，提供房屋鉴定机构出具的危房鉴定报告、建设工程规划许可证及购买材料的发票。值得一提的是，个人公积金并不能用于商品房装修。

　　流程：填写《杭州市住房公积金提取申请表》(加盖公章)→准备前文中各种证明及发票→市公积金中心办理

　　租房也能贷款

　　前提是需要租房合同和发票

　　除了购房外，职工租赁住房自住也可以提取公积金。根据要求，职工缴存住房公积金期间租赁住房自住的，可申请办理租赁提取业务，核定提取金额不超过已承租期实际支付租金的70%。比如说租房期间一共花了1万元房租，那么最高可以提取7000元。

　　不过，根据提取条件，租赁私房自住的，需要提供租赁合同及房租发票(地税部门开具)。非杭州籍职工需要同时提供由租赁地公安部门核发的有效居住证(或暂住证)。

　　目前，根据规定，个人住房用于出租的，月租金800元以下的，需缴纳4%的房产税；800元至20000元的，需缴纳4%的房产税和0.5%的个人所得税；超过2万元的，则要缴营业税、城建税、教育附加税、地方教育附加税、房产税和个人所得税等，总税率达到6.18%。以普通一室一厅2000元/月计算，就要缴纳大约90元/月的税金，一年下来超过1000元，不少人都不希望缴这一笔钱。

　　流程：填写《杭州市住房公积金提取申请表》(加盖公章)→租赁私房自住的，提供租赁合同及房租发票(地税部门开具)；非本地户籍职工同时提供由租赁地公安部门核发的有效居住证(或暂住证)2、租赁公房自住的，提供公有房租赁证及租金收据(房管部门开具)→市公积金中心办理。