银联加入扫码支付战局：与支付宝们有什么不同？

一束黄光

12月12日，在想分移动支付这块蛋糕的各方眼中，是个绝不能错过的日子。
继去年双十二推出“云闪付”并依靠Apple Pay等抢下移动支付一席之地后，中国银联在今年双十二正式推出银联二维码支付标准，宣告银联和银行正是加入扫码支付的战局。
不同于支付宝等基于第三方支付账户的扫码支付，银联此番推出的扫码支付基于银行账户，与Apple Pay等一样，遵循现有银行卡支付的四方模式。
也就是说，银联二维码支付与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，商业银行也可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。
在基于支付账户的扫码支付中，第三方支付一方连接商户，另一边与银行直连，作为卡组织的银联已然出局；作为参与者的银行也没多大好处，传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。
这也是银行们此前大力推广Apple Pay等的原因。
不仅是银行，已经有支付机构选择加入银联二维码支付的阵营。
澎湃新闻了解到，宣布支持银联二维码支付标准的快钱，将推进二维码支付在万达各个场景内落地，快钱旗下的所有二维码支付产品，可在线上线下各场景内任意一台支持银联标准的终端完成交易。
按照中国支付清算协会此前征求意见的对二维码支付业务规范，支付机构基于支付账户开展条码支付的，按照自行发展用户、自行拓展受理商户的封闭模式在限定场景内开展业务；支付机构基于银联卡快捷支付开展条码支付业务的，通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后，通过统一清算平台转接至中国银联进行处理。
在已经成熟的扫码支付市场，国人已经习惯了“支付宝”们“扫一扫”就完成支付，银联和银行的加入，能挑战支付宝、微信的地位吗？
虽然在2014年3月被暂时叫停，但以支付宝等为代表的第三方支付机构在对二维码支付进行改良后，几乎一刻不停地在积极培养消费者的使用习惯，积极拓展应用场景。在监管部门默认开展的情况下，通过双12补贴等接地气的活动，支付宝和微信已经攻占了移动支付市场的绝大部分江山。
其实早在今年8月，支付清算协会下发《条码支付业务规范》（征求意见稿）、二维码支付获得监管认可后，包括工商银行等在内的多家银行推出了自己的二维码支付产品。
附：中国银联有关负责人就银联二维码支付标准发布答记者问
一、问：中国银联为什么要推出“二维码支付标准”？
答：中国银联作为卡组织，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括NFC、二维码、蓝牙在内的各种支付交互方式。随着中国移动支付市场的快速发展，中国银联已经联合各大商业银行、手机厂商等产业相关方共同推出“云闪付”。目前云闪付已发布的系列产品主要应用了非接支付相关技术。
同时，我们也关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上，二维码支付已逐渐普及，银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。为此，在成员机构的共同推动之下，中国银联正式发布“银联二维码支付标准”，希望为成员机构推广相关产品与服务，以及为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择，支撑银联二维码支付业务有序发展。
二、银联发布的二维码支付标准包含哪些内容？
答：“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。
1、《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
2、《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
三、相比市场上部分机构已经在推广应用的二维码支付，银联二维码支付标准有什么特色？
答：银联二维码支付主要有以下四方面特色：
首先，遵循现有银行卡支付的四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理；
其次，采用支付标记化（Token）技术，确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险；
第三，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性；
第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
四、问：银联的二维码支付与“云闪付”是什么关系？
答：银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。只要监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证，未来还可能会有更多的交互方式，纳入“云闪付”的产品体系。

五、问：银联下一步的产品推出与市场推广计划如何？将如何与已经开展二维码支付业务的机构竞争？
答：“银联二维码支付标准”的发布是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等，搭好平台，做好服务，联合商业银行以及其他成员机构，共同为持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。我们也期待在参与市场竞争的过程中，不断创新发展，不断学习借鉴，不断提升自身效率。

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