 知乎经常会有这人这样提问，非常的可爱。 这就好比我走进一家服装店，我跟导购员说我身高180，请问我该买什么衣服？ 我实在不知道该期待导购员给我一个怎样的回答。 那么正确的提问或者说思考的方式应该是怎样的？
核心思想： 「需求」&「现状」决定产品类型
「经济基础」&「责任」决定保额
● 「需求」 「需求」就是你购买保险的初衷
受不了普通部的住院条件，希望改善一下，这是「需求」
万一身患重症，可以安心治疗，生活质量不受太大影响，这是「需求」
希望自己老了之后，可以接着high，这是「需求」
大多数「需求」主动影响产品类型
● 「现状」 80岁身体健康是「现状」
180cm，50kg，BMI 15.4是「现状」
高血压是「现状」
应酬频繁，经常抽烟是「现状」
大多数「现状」被动影响产品类型
● 「经济基础」就是家庭年收入，很好理解。
● 「责任」
父母需要赡养是「责任」
子女需要抚养是「责任」
房贷/车贷需要还是「责任」
保额最好可以覆盖「责任」，所谓无后顾之忧。
说了一堆理论的东西，来看个例子。
 小A想给自己配置基本的保险，不知从何下手。
我呢，根据与小A聊天过程中搜集到的信息，帮小A配置了如下的保险： 
总保费1万，占全年收入5%，基本保障齐全，有的人可能会奇怪为什么没有寿险？因为根据她的情况分析，她不需要。 寿险最应该配置的是一个家庭的支柱，支柱倒下对一个家庭的打击是非常大的，成堆的负债如何还，小孩的教育费能否负担，家庭的生活质量如何维持，寿险买的就是一份责任，而小A的情况就是她照顾好自己就可以了，那么就没有配置寿险的意义。 不是说保险保障包含了寿险、医疗险、重疾险、意外险，我们全部配置了才算齐全，大家还是要具体的问题具体分析，从自身「需求」和「责任」出发。 小A比较看重医疗环境（需求），于是给她配置了一款不含门诊的中端医疗（产品），不含门诊是因为27岁身体健康，看门诊不会太频繁，在这个阶段，做好住院的保障就可以了。 重疾和意外险都按50万的保额进行配置，「经济基础」完全可以满足，「责任」轻松覆盖，足够了。 这里补充一个观点，保险配置是一个不断完善的过程，随着人生的延续，我们的「经济基础」在增长，我们会有更多的「需求」（良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等），同时我们的「责任」也在增长，当我们结婚生子，我们得对另一半负责，得对孩子的未来负责，当我们置换了更大的房子，我们得对剩下的房贷负责。所以经常会有人说自己买保险上瘾，不是他有病，而是保险保障配置本身就是随着你自身发展不断升级，不断补充的过程，是动态的。 小A喜欢到处旅游（现状），所以给她配置的意外险是全球保障的（产品）。
假设分析： ① 假如小A不幸被狗咬了： 那么她看病治疗打疫苗有2.5万的保额 ② 假如小A不幸被狗咬死了： 那么她可以获赔120万（50+50+20） ③ 假如小A不幸身患重症： 首先获赔50万（弥补因无法工作而损失的收入，安心治疗），通过绿色通道预约诊疗，住院，享受保险公司直付服务（符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担） ④ 假如小A不幸因意外住院： 通过绿色通道预约诊疗，住院，享受保险公司直付服务（符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担），同时普通病房的住院治疗获得500元/天的住院津贴（最多100天），重症病房的住院治疗获得1000元/天的住院津贴（最多30天）。
结语： 大家看完这篇文章，可以思考一下自身的「需求」是什么，「现状」如何，「经济基础」怎样，「责任」有哪些。综合考虑之后，想想需要配置哪些保险保障，究竟多少保额适合自己。千万不要问出“我今年25了该买什么保险”这样的问题，做一个合格的投保人。 保险保障就好像一个盔甲，如果保护的太过全面，就会因为沉重而拖累我们前进的步伐；但如果轻装上阵却漏洞百出，我们又如何专注于前方的道路？
| 
发表于 2018-3-5 00:15
