保险公司应主动清剿“黑天鹅”

爱没有意义

    车主不小心把车开到了水里，事后一查，原来没买“涉水附加险”；保险公司免赔。车主的车自燃了，事后一查，发现没买“自燃险”，保险公司免赔。
    此类事件在保险业界被称为“黑天鹅”事件，泛指小概率事故，通常保险公司免责，客户自己承担责任。但公平地说，由客户来承担“黑天鹅”的伤害公平吗？最近，这个话题引起了国内保险业界的争议。
        
    六月暴雨，“黑天鹅”乱飞
    “黑天鹅”原意是指黑色的天鹅，在自然界极其少见；引申到保险业界，泛指小概率事故。这些小概率事故通常是保险公司的免责范围，也是保险争议的多发点，但之前人们对它的关注并不多。
    今年六月，全国各地连降暴雨，武汉、北京、长沙、广州、成都等大城市连续内涝，涉水车辆高达两万余台，原本的“小概率”事件突然大范围爆发，令车主和保险公司都措手不及。在这一连串暴雨中，大量没有购买“涉水附加险”的车辆涉水受损而且得不到理赔，导致客户与保险公司的矛盾集中爆发，“黑天鹅”事件也得到了社会各界前所未有的关注。
    根据调查，在6月大雨中，浙江仅金华一地涉水车辆就多达400台；武汉涉水车辆多达两千台；北京、长沙、广州、成都涉水车辆相加接近两万台，其中大多数买了车险，但得不到保险公司的理赔，也得不到法律的支持。
    这种“黑天鹅”损失真就应该由车主来承担吗？车主们认为难以接受，连一些专业的车险公司也看不下去了。
        
    保险专家解读“附加险”
    为什么车险不保涉水呢？对这个问题，天平保险的一位行业专家做出了解释。
    首先，说保险公司不管车辆涉水的说法是不全面的。目前中国内地的保险合同大部分是ABC三款格式套餐，按照条款要求，如果汽车在没动的情况下被水淹了，那是由保险公司承担损失的，这叫泡水受损。但如果是用户自己把车开进了水里导致发动机受损，那就是车主自己的责任了，保险公司的主险不负责，这叫“涉水受损”。
    不过，在购买主险的基础上，车主是可以购买“涉水附加险”的，如果买了，即便是车主把车开到河里去，也能由保险公司理赔。
    这看起来还算合理，但问题就出在这个地方。涉水对汽车来说是相当小概率的事件，没几个车主会专门想到这事情，更不会专门去研究保险条款。更要命的是，不是每家保险公司都对车险开设了“涉水附加险”，而且就算是开设了，他们也不会主动推荐——因为一台价值十万的车，一年收的“涉水附加险”保费不过80来块，但汽车涉水一次，维修费至少上万。卖一百份“涉水附加险”还不够理赔一次的，实在不划算。
    在这种情况下，车主能想到“涉水事故”的是小部分；想到“涉水事故”且知道“涉水附加险”的又是小部分；想到、知道又愿意买的就更加小部分了。自燃险也是这种情况。这一路小过来，“黑天鹅”事件层出不穷。
    究其关键，在于车主不熟悉保险业务，而熟悉保险业务的保险公司又有意识避险。
        
    清剿“黑天鹅”，保险公司义不容辞
    长期以来，“黑天鹅”是保险业界的敏感问题，个各险公司能不碰就不碰。但随着保险行业日益专业化、规范化，这个棘手的问题也必须直面了。日前，有保险专家提出，清剿“黑天鹅”是保险公司义不容辞的任务，保险公司不能利用车主对业务不熟悉来避责。
    据了解，目前保险行业已经在逐步解决这一问题了，一些专业车险公司开始让业务员主动推荐“涉水附加险”；而国内第一家专业车险服务公司天平保险干脆把“涉水险”、“自燃险”、“动物侵扰险”纳入了主险保障，且不增加保费。
    那么，保险公司会不会承担过大的风险呢？天平保险一位负责人笑着表示：“不会。”为了避免风险，他们专门组织了一支道路安全专家队伍义务教车主们避险，没有哪个车主为了理赔故意把车开水里去，这样一来，就算保险公司愿意赔钱，车辆也元气大伤了。所以，我们教客户主动规避事故，就能从根本上杜绝自身的风险。
    现在保险业已经进入“服务为王”的时代，保险公司想规避风险是理所当然的事情，但我们必须转换思路，服务优先，不能将风险转嫁到车主身上去。这位负责人如此表示。