链家金融有错吗？

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眼下，连锁房产中介链家正因为上海的两单业务陷入批评与质疑，并且质疑已从中介业务转向了金融业务。

对于上述的两项房产经纪业务纠纷，上海链家已经通过微博发布声明，承认错误。但就其现有的金融业务来看，记者发现，目前还没有确切证据显示存在明显的违规。

虽然有消息称上海链家的金融产品已经暂停，但互联网金融新闻中心记者在25日查询链家理财的网站时发现，当日发布的近百个新标已经全部售罄，所涉及的房产项目分布在人北京、深圳、苏州及上海等多地。

链家理财也曾向网贷天眼回应表示，线上产品在正常运营，业务不受影响。

业务逻辑

事实上，在传统的房贷业务中，链家这样的经纪中介一直都有参与，许多民间资金中介也十分活跃，只不过并不像互联网金融业务这样受到关注。

这些机构的业务除了最为常见的房屋抵押贷款，还有过桥贷款，即购房者拿到银行批贷函之后，银行正式放款之前的过度性贷款。

这些业务之所以行得通，有时因为分支行层面当月贷款额度已经用完，或者临近月末等考核时点，或者遇上贷款业务整体收紧等，银行放款会比较慢，民间资金在其中可以作为短期周转。

另外，如果房主做房屋抵押贷款，有时需要将房产证原件押给放贷机构，到期后才能拿回。其间如果想卖房，或申请新的贷款，需要借钱把前一笔贷款还清，把证赎出来。又比如，房主卖旧房，买新房，中间资金接不上。这些垫资业务也都很常见。

尤其是一些地方的房屋在几年内快速升值，房主先借钱把前期银行的贷款还清，同一套房产立马再次抵押，借出来的钱比前次可以多出几成。

此前，民间机构参与类似业务大多是用自有资金。在P2P等互联网金融出现之后，就被大规模地引入P2P平台。而且无论是过桥贷款还是房抵贷，一向被视为优质项目。

这也正是链家理财平台及其担保公司的业务逻辑。

除了链家这样规模较大的房产中介，记者发现，市场上的一些小型房产中介同样表示可以提供类似业务。

风险在哪

此类业务虽然优质借款项目，也并非没有风险。风险之一就是作为抵押物的房产处置存在问题，或是多次抵押，或是贬值。

而在上述案例中，前面的抵押贷款还没有偿清，在房管所应该能查到抵押登记，购房者在签合同前却未能知晓，明显不合乎通常的操作流程。

对于链家旗下的担保公司是否可以为平台产品提供担保，目前受到的质疑很多。这也是许多由担保公司所设立的平台的“通病”。

对此，有平台负责人表示，只要担保公司与平台属于分别独立的法人，就不属于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》征求意见稿中所指的停止网络借贷信息中介机构向出借人提供担保或者承诺保本保息。

也有人表示对此说法不认同，认为主要平台与担保公司存在股权上的关联，就有可能出风险蔓延，甚至可能会有道德风险。

至于中融信担保有限公司的营业范围标识为”经济合同担保（不含融资性担保）”，有担保行业人士表示，此类担保公司作为资金中介其实很普遍，在没有P2P之前已经存在。而且从法律上来说，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民都可以作为保证人。

另外，记者查询发现，北京中融信担保公司的工商登记显示，目前其实缴资本为5亿元。而链家理财官网披露，该平台截至2月24日的贷款余额约为29亿元。

仅以链家理财的贷款规模来看，并未超过担保行业通行的10倍杠杆。

而关于链家旗下第三方支付沉淀资金生息的问题，利息归属第三方支付是目前的行业通例。链家方面在25日向腾讯财经回应，称客户资金都存放于银行的备付金账户，旗下理房通无权挪用；此外，链家理财平台上的资金由第三方机构易智付托管，而不是自家的理房通托管。

由此来看，链家理财除了与担保公司存在关联关系这一点较为突出外，业务并无明显问题。

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