经济身份证污点咋办 个人信用黑名单大救援

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作者：王瑶 　　醉驾记录将纳入银行个人不良记录！ 　　日前，公安部交通管理局负责人曾表示：公安部门将协调保监会、银监会等部门，与车辆保险费率和银行个人诚信体系挂钩，凡酒后驾驶发生重大事故或醉酒驾驶的，提高车辆保险费率，纳入银行个人不良记录。 　　这意味着，该处罚实施后醉驾者不仅要被处以拘留扣车罚款记分，还会影响其日后向银行申请贷款的审核。日前记者通过致电公安热线电话咨询，得知该处罚项目尚未开展实施；正像外界所知的那样处于拟合作阶段。 　　多付9万，连累房贷申请 　　在打击酒后驾车、醉酒驾车行为的同时，我们也重新关注银行个人诚信系统这一问题。究竟银行个人诚信体系将如何影响个人向银行的贷款行为呢？ 　　记者通过咨询京沪一些知名贷款公司了解到，“前来借款的客户经常会由于个人的信用记录差异，在申请贷款时被不同对待。如果信用记录较差，四大国有银行一般就不会放贷了。有时，一些小的股份制商业银行会给予批准，但即便批贷，其首付成数和利率也要比一般人高出很多。” 　　北京的张新就遇到了这样的尴尬。张新就职于外企，任行政主管一职，月收入8000元。在2009年贷款购房利率和税费都比较优惠的政策背景下，来北京打拼多年的张新动了买房的心思，在看过了多套房之后，张新相中了位于和平里总价为110万的两居室，张新手头积蓄不足以支付如此高的总房款，需向银行贷款70万左右。 　　于是，张新找到了京城某知名房贷机构。然而，业务员在帮张新向银行申请贷款时却遇到了难题：张新向银行递交身份证、户口本和婚姻状况等材料后，银行核实后发现张新之前曾有过4张信用卡且均有过几次逾期记录；这一结果让张新被一些银行拒之门外。 　　原来，张新从毕业后就陆续办了四张信用卡，张新在享受信用卡提前消费的乐趣时，却没有对按时还款给予足够的重视，在四张信用卡的使用过程中均出现过逾期记录，一是经常把每张卡的还款日搞混，二是在外出差时没办法按时还款，张新最长的一次逾期长达近一个月。 　　小张这样的不良信用记录致使她被少数银行拒绝了贷款申请，同意发放贷款的银行要求张新必须支付30%的首付款，利率执行基准利率5.94%，不能享受下浮七折的优惠利率。 　　“伟嘉安捷”贷款公司的专业按揭顾问指出：“张小姐看中的这套房评估价约为90万，银行批贷额一般是以评估价来计算，张小姐的情况目前只能申请到七成的贷款，即90×0.7为63万元，那么张小姐需支付110万-63万＝47万元的首付款；超出了张小姐原先的首付预期。 　　如果张小姐之前信用记录良好的话，按照首套房优惠政策来执行的话，只需支付110万-90万×0.8＝38万元的首付款，可见，不良的征信记录不仅让张小姐不能享受4.158%的优惠利率，还需多支付9万元的首付款，增加了张小姐的前期购房压力。” 　　这位专业按揭顾问向记者解释称，一般人们所持有的信用卡，如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款的情况就很危险了，一般批贷审核较严格的银行将不会发放借款人贷款。即便能够批贷，其首付和利率也会有所上浮或者做出相应调整。 　　40多次逾期记录吃贷款“闭门羹” 　　相比张新，上海的王聪焕(化名)就不是这么万幸了；8月初首付3成房款后至今都没有银行肯放贷给他，剩下的近100多万剩余房款仍无着落；王面临着违约的压力。 　　谈起王聪焕信用报告，四十几次的逾期记录至今令经手其贷款申请的信贷员记忆犹新。小王是首付三成房款后前来银行咨询贷款的，把身份证和购房合同复印件等相关资料交齐后的第二天，信贷员告诉小王，他的个人信用记录里竟然有四十多次逾期记录，明细包括房贷13次，信用卡29次；至于贷款直接就给吃了闭门羹。 　　王聪焕并没有放弃，继续向其他银行和贷款公司求助，其间也进行了一些补救措施。常用的弥补办法一般分四步：第一步，还款；第二步，拿到银行开具的结清证明(还清所有逾期欠款后)；第三步，附上历史还款明细(可以证明过去的逾期时间短暂)；第四步，附上书面声明，针对明细中的“过失”解释或澄清。不过，任他的声明“检讨”多么诚恳深刻、悔不当初，三个星期也没有一家银行肯松一松口。 　　爱护“经济身份证” 　　个人信用记录好比现代社会人们的 “经济身份证”，如何爱护这第二张身份证呢？ 　　　合理正确的使用信用卡 　　信用卡持有人需记好每月到期还款日，按时还款，不要拖欠造成逾期，影响持卡人的人个信用记录。广发卡中心的专家强调说，相对于房贷、车贷这一类有抵押品的信贷产品而言，信用卡是一种无抵押的小额信贷产品，所以它的授信程度更取决于个人信用记录的质量。 　　注意不要将身份证外借 　　随着数据库的建设的逐步推进。个人信用报告中还将记载个人的其它公共信息资料，比如住房公积金缴存信息、社会保障信息甚至生活中最琐碎的水、电、煤气等一切通过身份证可以办理的收费项目，都能够在个人信用档案中体现。银行在审核借款人是否符合贷款要求时也会轻易查出来，所以借款人要养成在平时生活细节中积攒个人信用度的良好习惯。 　　已经还贷的借款人不要逾期 　　据“伟嘉安捷”贷款专家的经验提醒，一般一年中出现3次以下不良还款记录，或者月供累计2-3个月逾期或者不还款，银行将视情况对于恶意拖欠、逾期不还房贷者执行处罚贷款利率基础上加收30%-50%利息的规定，同时这些借款人会被银行列入“黑名单”，申请贷款将十分困难。 　　个人信用报告查询与解读 　　个人信用报告，也就是我们通常所说的“信用记录”的载体，是个人征信系统提供的最基础产品。它记录了客户与所有银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，其在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。 　　我国目前商业银行在审核客户信用资质时，主要依据的数据库是央行的个人征信系统。 　　央行系统采集信息主要来源于两类机构。 　　前者主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构，这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。 　　后者主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，这些单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。另外，还有来自法院、政府部门的信息；例如，民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。 　　不光银行在放贷时需要审核我们的信用报告，为了及时准确地掌握自己的信用状况，个人也可以携带有效证件前往中国人民银行各地分支行或征信中心查询个人信用报告。 　　我们经常听到的“不良信用记录”或者银行“信用黑名单”，其实是指商业银行根据各家不同风险评判标准对个人信用报告中出现的一些负面记录给予的主观否定。 　　商业银行会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断上述负面信息，来确定欠款的性质是恶意还是善意。 　　“各家银行的风险控制系统是银行最核心的部分。”某不愿透露姓名的银行信贷部负责人告诉记者，“各家银行风控会对客户样本进行研究；对不同的客户群体进行分类，提炼出客户特征、信用记录与客户还款行为的相关性，然后对各种客户特征进行权重分配，设计打分卡；对客户的信用等级进行评定。” 　　他还透露，虽然风险评判体系都是各家银行核心部分，但一般商业银行的信用评定标准都存在较大同质性。 　　以某股份制银行为例，其个人信用评分标准由四大类二十多个指标组成，设AAA、AA、A+、A、B五个等级，内容有申请人自然状况、清偿能力、保障能力和与银行关系，评定结果由计算机业务处理系统自动计算生成，具体评级指标分为基本分项目和减分项目。 　　减分项目为借款人具有不良信用记录或核实情况不符时要进行减分处理。 　　基本分项目包括自然状况、清偿能力和保障能力，满分100分；其中申请人自然状况45分、清偿能力40分、保障能力8分、信用状况中与银行的良好关系记录和业务记录7分。 　　所以，如果想要优化自己的信用等级，以更高的效率贷到更多的钱，那就请为上述这些中你所具备的有利要素提供充分的证明吧。 　　如何提升你的个人信用度？ 　　提高你的学历。 　　要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。 　　要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。 　　多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。 　　要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。 　　要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。 　　拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。

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