房贷借道消费贷头顶双重风险

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对于近期部分银行借道抵押消费贷款变相“放松”三套房贷，《第一财经日报》记者昨日了解到，这一做法可能会使银行和客户面临贷款及政策双重风险。 通常而言，消费信贷贷款期限较短，那么如何通过这一业务进行第三套房贷操作？

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一家国有大型银行上海分行某支行信贷员表示，只要贷款年限加借贷人年龄之和不超过65，20年以内的贷款期限均可获得办理。而且一旦合同签署，除非借款人发生非正常还款等违规行为，银行不会予以终止合同。

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一家股份制银行某支行客户经理也对记者表示，虽然一般消费信贷年限是3~5年，但用于购房的这一抵押贷款可以放宽到20年，一般为10年。“当然，你也可以只贷3~5年，但是每个月还款金额就比较高，而且银行必须审定你的还款金额不能超过收入的50%。”他说。

“我们会依据贷款人的资质评分来设定贷款的具体年限，包括收入情况、是否正规缴纳公积金、是否在我们银行购买过理财产品等，但是一般都会尽量拉长贷款年限。”该客户经理接着说。

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记者近日了解到，上海包括国有大行、股份制银行等在内的部分银行在第三套房贷上借道抵押消费贷款，即通过已有房产进行抵押，以抵押消费贷款方式进行第三套房贷操作，前提是被抵押的住房没有贷款或贷款已经还清。

但根据8月初业内流传的“第三套房贷”操作指导的通知，其中建议各商业银行停止发放北京、上海、杭州、深圳等地第三套房贷，当时也有银行向本报记者透露确有收到外部监管通知，此后上海第三套房贷基本停贷。

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本报记者致电另一家股份制银行上海分行客服，被告知客户抵押已结清贷款房子，贷款申请第三套房贷时，利率在基准利率的基础上上浮20%，贷款年限最长为20年，具体贷款年限“还要看抵押住房的房龄”。

当被问及通过消费信贷操作房贷是否存在额外风险时，客服表示：“银行不会随时要求收回贷款，一切要按当时签订的合同办。”该客服还称：“对银行和客户双方来说，抵押住房申请三套房贷与按揭贷款相比，两种形式的风险是一样的。”

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另一家国有银行上海分行个人金融部负责人则警告称，这种借道抵押消费贷款为第三套房贷放款的操作“将来会很麻烦”，实际上存在双重风险，即贷款风险和政策风险。

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“政策风险是指监管机构一旦叫停，就可能引起很多银行和贷款人的合同纠纷；贷款风险即是房地产市场前景并不明朗，银行将这些抵押住房握在手里，经过10~20年时间后的抵押物价值、贷款人情况等都存在风险。”他称。(第一财经日报 )