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“以房养老”国外遇冷

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发表于 2015-6-10 18:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
 “以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一,但从实施效果来看,市场并不热烈。  澳大利亚:最后的选择
  说起“反向抵押贷款”,也就是俗称的“以房养老”,70岁的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说:“不是迫不得已,我不会考虑申请这种贷款。”
  在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这种贷款。
  新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳·莱恩说,反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款之前,老人一定要确保有足够的钱将来入住养老院时使用;要考虑获得贷款后可能失去政府提供的某些福利。
  在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能导致贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金。
  此外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准。
  美国:市场空间小
  美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”,到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后,如今每年签约量只有7万左右,市场空间非常狭小。
  美国保险业巨头信安金融集团总裁施柏文说,美国人的退休收入主要有三个来源,一是政府提供的社会保障金,所有美国老人都有这部分收入,是保障最基本生活的资金来源;二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金,部分美国老人有这笔收入,是改善退休生活的资金来源;三是个人存款,这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充,并非核心收入来源。
  美国“反向抵押贷款”由政府提供担保。2007年至2009年次贷危机期间,美国房价大幅下跌,许多“以房养老”的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。作为项目担保人,美国联邦住房管理局需动用保险基金弥补银行损失,这让该机构损失50亿美元。
  新加坡:申请者寥寥
  上世纪90年代,反向按揭率先在狮城试水,2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场,但反应冷淡。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划,允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源,但同样应者寥寥。屋契回购计划自2009年推出至今,只有474名申请者。
  专家认为,在新加坡这个以华人为主的社会中,靠子女养老仍是主流,房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。
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