荷尔蒙、90后蓝领、危险金矿：为1000元高息借款的年轻人

伍尔芙1

2015年，在决定成立一家小额现金贷平台之前，方成（化名）怂恿手下的两位年轻职员应聘到富士康担任流水线上的工人，以调研中国蓝领工人这个群体的金融需求。虽然一周之后这两位“卧底”职员均被开除，但并不是一无所获。

方成被告知，对小额现金贷有迫切需求的群体不仅限于蓝领工人，这个市场比他想象中的还要大，而且大很多。

本文作者周纯分享她在访谈中所发现的消费贷用户群体特征以及市场特点

两年之后的这个秋天，刚刚成立仅三年的趣店在大洋彼岸的纽交所上市当天即获得高达636亿元的市值，要知道，这家小额现金贷平台创办仅三年多、直到2016年才开始大规模投入做现金贷业务。636亿元的市值一举超过中国18家已上市城（农）商行的市值总和。

在中国，有数以千万计的90后蓝领每天在手机上耗费大把时间娱乐、消费，以让工作之外的生活变得有趣，他们需要短期借款，并用未来的工资收入去偿还本金及利息。两三年前，像方成一样嗅觉敏锐的创业者开始筹划针对这个市场提供金融服务。

在过去的一个月，我们在深圳、东莞、北京等地访谈了数量不少的现金贷用户，他们都是90后，从事着制造业、美发、餐厅服务等工作。在这些用户中，有人收入偏低，只有三四千元；也有人收入尚可，达到七八千元；还有受访者的家庭有营收数百万的生意，但这些人同样热衷于为了几千元通过互联网付息借钱。

他们愿意分享他们的故事，但都要求匿名，他们只愿意公布自己的网名。

小额现金贷，这个比照美国Payday Loan（发薪日贷款）而生的行业，即使是保守的投资者们也相信，这个行业会成为继P2P之后，中国互联网金融领域的又一大“风口”。甚至被不少P2P从业者评价为代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。因其强大的盈利能力，在登陆资本市场时备受资本追捧。

下载一个手机app，输入身份证号、银行卡号等简单信息，就可获得两三千元钱的借款额度，并有长达半个月至几个月的借款周期。这样并不复杂的模式，让长期被排斥在主流金融体系的年轻人，第一次离钱这么近。而动辄年化100%以上的高额利息，也让小额现金贷一面世即饱受质疑与批判。

多位现金贷创业公司的从业者告诉腾讯《正片》，小额现金贷用户规模目前在3000万左右，仅几家头部平台公开的注册用户数均超过了2000万。这意味着，即使忽略不上网的老年人和儿童，剩下的约10亿人当中，小额现金贷的渗透率也达到了3%。

而随着更多资本涌入、推动，现金贷用户规模正以几何级速度膨胀。据Trustdata的统计，在2017年9月这一个月，现金贷领域APP的新增用户就达1240万；去年同期的数字只有344万。