四款利率3.95%的经营贷，如何避免“张冠李戴”

diaoyongkai

下半年的经营贷依然是低利率，长期利率低至3.95%（短期利率低至3.85%），丝毫没有银行完成指标利率上调的迹象，经过我的调查和分析，原因有几个：
1、低利率虽然吸引了客户来申请，新增放款数额也高达几十亿上百亿，但各家银行之前存量客户也在大量流失，也高达几十亿上百亿，“顺差”少的可怜。
2、政治任务依旧，银行对小微企业减负让利，这个名义一天不结束，低利率一天不会退场。
3、市场竞争激烈，每家银行都不愿主动退场，拱手让出市场份额。
4、好产品的宣传需要时间发酵，从推出到操作成功需要一个月，加上前期的规划准备，至少两个月；只有保持利好政策的延续性，才能保证廉价的关注变现成为真金白银的放款。

01—
分析完低利率产品会长时间为我们敞开大门的原因，那么我们就应该学会选择最适合我们的产品。
目前低至3.95%的产品共有四款，在很多贷款中介的推荐中，是把这四种产品的要求混为一谈的，就像把葫芦七兄弟能力集合成一个金刚葫芦娃。
举个例子：宣传会说，产权人只有70岁以上老人，也可以做到3.95%的利率，30年授信。而实际情况是，只能贷5年。
宣传还会说，3.95%可以十年先息后本，而实际情况是，先息后本的情况，要么利率要提高、额度要降低；要么是3年内，月付息+千1.5%本金；要么是15年，5年结清一次；要么是每年要还清一次本金的。

把四种产品的优点“集于一身”的宣传手段，可以迅速吸引关注，小白客户尤其容易上当；但真实操作时，很多客户就会反应过来，根本不是当初讲的那回事嘛，但要想离开时，却发现没那么容易。。。
行为经济学告诉我们，人们对“损失厌恶”，咨询和操作花出去的时间和定金，已经是“沉没成本”。
为了挽回这些“沉没成本”，只能接受和预期要求不一样的结果：说好的先息后本没有了、30年等额本息没有了、70以上的老人房贷20年没有了。。。。关键是咨询顾问们摸清楚客户的心理，时间已经拖不起了。
这种套路，能多获得多少客户呢？我咨询过一位同行，大概每个月有50%左右的客户量，是通过宣传和实操不一致的手段拉进来的，知道“货不对板”后，大多数人都不会离开重新选择。
02—理解了这些套路后，避免今后“张冠李戴”，我们来分析三款产品有何不同。
第一款是近期最最火爆的产品。细则如下：
[color=var(--weui-LINK)]3.85%/3.95%，20年的经营贷，到底是怎么回事？[color=var(--weui-LINK)]银行利率大降至3.85%/3.9i5%，这本账是怎么算的？

重点区别：1、年限20年，还款方式20年等额本息，五年重审2、固定利率，五年到期重新定价3、先息后本的还款方式，利率在原基础上加20-50BP，成数下降1-2成。4、老人单独产权，且年龄>70，则不受理。5、房龄30年以上不受理

第二款的3.95%，政策刚刚放松，可以放到个人名下账户了，算是一个利好。
重点区别：1、年限5年，还款方式前三年月付息+千1.5%本金，后两年等本还清。2、10年期，利率4.8%，20年，利率5.0%3、新产证+老公司（入股满一年）可以受理。4、产权人超过70岁，可以受理。5、房龄超过30年也可以受理。
第三款的3.95%，新执照也可以受理，需要房产白名单。
重点区别：1、年限15年，15年等额本息，五年结清2、利率根据LPR变化浮动3、新执照+白名单房产可以受理6、额度上限6成
第四款的3.95%，基本不推，因为之前发生过抽贷，或到期还本不放款的情况。
重点区别：1、十年授信，还款方式先息后本每年还本2、公司满一年3、老人房产可以受理