商业保险知识介绍帖（应该对大家有用）

保险理财

保险是家庭必备的却被很多人误解，我这里普及些相关知识希望对大家有用。为便于阅读，我每次只发少量内容。

这里高人很多，不足之处可多交流，也希望版主保留此贴。

1 保险的核心功能(似乎人人知道，但买保险时却常被忽视)

一定记住，保险只有其保障功能是没有其他理财工具可以替代的，这是保险成为理财必备手段最核心的要素。
现在很多的保险营销人员为了迎合客户的逐利需求，存在夸大保险的投资功能淡化保障功能的倾向。如果你初次买保险，最该考虑的是其保障功能，投资功能是在有保障后再考虑的。

保险的投资功能属于稳健型投资，不要指望很高的收益，但你如果希望实现长期的保本增值，保险理财是很好的选择，可以说是投资的第一选择（取年收入的10-15%左右优先考虑买保险，余下的再去考虑其他投资渠道）。

保险理财

2 该买什么样的保险
这个很难说，先简单讲不同年龄阶段该考虑那些保险

A 单身阶段（23--33 岁，取多数情况）：此阶段大多经济能力有限（尤其27岁前），要先考虑生存，其次才是怎样活得更好，不可能支出很多来购买保险。鉴于寿险买得越早越便宜的特点，可以先考虑少量的终身寿险（比如10万保障左右）+消费性综合意外险（有住院补贴那种,从一百多到九百元一年不等），如果经济许可适当考虑附加重疾险（一般30岁前重疾的发病率不高，如果经济拮据可暂不考虑，但建议适当考虑买返本型的重疾险）。

保险费控制在年2000--3000元（或年收入的5%-10%，一般30岁后，年保险交费至少在6000元以上）。

保险理财

2 该买什么样的保险

B 28-40岁，这个阶段已经有了一定的工作积累，即使仍然单身也与刚工作的单身时期完全不同。会面临成家、买房、抚养子女的重任，在经济收入增长的同时责任也是一生中最突出的。

此时优先考虑如下保险：
a 有家庭的情况下，优先为家庭中的经济支柱买保障性保险产品，通常寿险保障额度不低于20万，重疾保障20万左右，然后买些消费性的意外保障（因为交费很低，保障很高）。保障额度要把贷款额度包括在内。家庭年保费支出基本以夫妻二人合并的年收入的1/10为衡量标准。年保险金额支出通常在7000到2万多（不用太担心，现在的两全保险在一定的保险期后基本都会返还保费，做到返还的比交费的多）。可以开始养老险的规划。

b 如果还单身，则可加大自身的保障额度，增加终身、定期寿险和重疾保障。意外险也是要优先考虑的。可以开始考虑适当买些投资型的保险。

c 此阶段不必太考虑子女的寿险保障，因为寿险保障是长期后才能领取或返还，对刚出生不久的小孩并不是非常迫切的，小孩以考虑少儿的医疗保险和意外险为主，杭州的少儿社保医疗一定要参加。

d 此阶段可购买那种带有一定返还的保险，返还的保险可以做子女的教育金或父母的养老金，等自己退休则可做为自己的养老金。家庭中的夫妻各自买些商业保险，受益人为配偶或子女。

保险理财

2 该买什么样的保险

C 36--50岁，经济能力步入人生高峰期，要尽早开始规划退休后的生活保障。 资产多的尤其要开始考虑规避以后将正式出台的遗产税。做生意的人可适当买些保险，利用保单免债务追究冻结的功能为自己留一条退路。

该阶段是花相对少的钱买重疾保障的最后时机了，重疾保障尽量做高。
保险组合：储蓄养老险+重疾险+意外险+医疗补贴险+适当的投资分红型险种。

保险理财

D 50--64岁 步入退休阶段，劳动型收入下降，财产型收入应该开始上升。这是买保险的最后阶段了（为自己）。

此阶段的年交保费与保障相比已经较高，尤其是超过60岁的人，交的保费甚至比保障金额还高（当然通常会在以后返还保费）。单纯的寿险可以考虑但不够经济（如果是转移资产则是很好的选择），可以医疗险+意外险为主，搭配投资性险种（附带重大疾病险）。遗产避税险种纳入考虑(遗产税目前中国并不征收，只是草案，具体开始征收的日期还不定，3年内还不太可能)。这个时期很多企业家类的可选择保险起到避债的功能。

可为子女投保分期领回的险种作为养老金。

保险理财

最需要买的保险：

各年龄段需要的险种有所不同，每个人的实际情况尤其是财务状况差别也比较大，不过买保险的年龄段基本集中在28--55岁，太年轻的还意识不到（少数意识到的也因为先要考虑吃住问题基本不主动买保险），年级再大的大多是为子女买而不是自己（转移财产的除外）。

个人认为重大疾病险是首先需要考虑的，尤其是30岁以上的人，30--45岁常常是拿健康换金钱，50岁后常常发生拿钱买健康但买不到的现象。虽然我也不相信统计资料上说的重大疾病发生的概率有那么高，但发生的概率这些年的确在不断上升。

保险理财

社保与商保的区别：

1 社保属劳动法强制购买，为保障社会稳定和谐而要求，普及大众，保障生存的基本需求。商保属经济法范畴，自愿购买，为提高生活品质而设。

2 社保交费一般分个人、单位和社会统筹，其中个人帐户资金属交费个人所有，社保不讲究交费均等但给付按统一标准等级（体现社保的互助性，同时也产生出个人的部分交费不是用在个人身上）。商保完全个人交费，所得完全取决自己交费多少。

3 社保严格交费时间（不少于15年）和领取时间，不到法定退休年龄不可领取。商保有不同的交费时间（一次或分年）和领取时间供选择。

4 社保不存在拒赔而商保有核保和拒赔条款（这点在买商保时要特别注意）。

5 社保对工作时间段外的意外伤害和交通事故不赔（因为社保内的意外是工伤意外保险，所以社保的意外责任很少）。商保的意外责任很广泛，高度残疾和身故都赔付.

6 社保基本属储蓄型保险，只有个人帐户资金按银行利率计息。商保险种很多，分红险或投资险只要不退保长久看是可以起到低于货币贬值的作用。

6 最大的区别，社保没有高额身故赔付，商保有高额身故赔付（交10%左右的保费获得100%左右的身价保险金，以小搏大）。所以商保更能体现意外保障的功能。

7 社保功能相对单一，商保功能多样化，包括可以凭保险单贷款等等。

区别很多这里讲不完，但两者是可以互相补充的。

面包啃啃

看来楼主是保险公司。为我的邻居们理财规划。我想粗粗说几点，时间比较匆忙，也有很多不足，欢迎大家一起讨论。本人银行工作人员，AFP（注册金融理财师），住在政苑。楼主有些说法很对，不过大都站在保险公司的立场，所以有些说法就不是很准确。我想说的是保险并不是理财的全部，也就是说保险并不能完全涵盖理财。
一.保险就是大家保小家。我个人认为政苑的大部分业主只需要买意外险和寿险。原因如下：
1.保险分财产险、交通险、人身险。财产险只有企业需要，个人不需要，你家着火了保险公司无法定损，赔不了。地震、小偷属于除外责任，不赔。除此之外我想不出我家财产会损失的原因。车险的话买车的人都已经买了车险了，也不说了。交通险是针对货运的，绝大部分业主不需要。人身险最后细细的讲了。
2.分红险大家也不用买。你的钱交给保险公司，你知道保险公司拿去干什么呢。一、他拿去买国债等，保险公司投资国债有债券基金专业吗，我想不会。二、买股票，有基金公司专业吗，我想不会。三、投资项目，如国家大项目三峡、电力等，论到借款给其他公司去进行投资，保险公司有银行专业吗，还不如买银行信托类理财产品。分红险加意外险的组合险种也没多大意思，因为实际上保险公司就是把两种产品简单叠加，没意思。子女教育险也属于此范畴，也不必买。什么抵御通货膨胀，那是一面之辞，买债券基金、银行理财抵御通胀效果更好
3.下面说说人身险。有一种保险就是你活着就能问保险公司拿钱。比方说一次性或多次缴款参保某寿险，你到60岁后，每年保险公司给你多少钱，你活多少年给你多少年，这个险种你是需要的。退休后工资收入肯定降低，要维持原有生活，不降低生活质量，每年有保险公司的补贴不是也蛮好的吗，如果你身体较好，寿命比较长，那你就赚了，保险公司就亏了。寿险还有一种，就是你年纪大了，生老病死了后，保险公司给你多少钱，这个险种同样没意义，因为你死之后获得的钱都是你之前付给保险公司的。
4.人身险中的疾病险，对政苑业主没意义，因为你们的医保已经够好了，生病是不能赚钱的，除非你得了什么治不好的病，疾病险针对没有医保的人有用，而且没有医保的人建议你们一定要购买疾病险，看病看不起啊。
5.最后是人身险中的意外险。这个险种最重要，也是最多人需要的，就是你花少量的钱就能获得较高的保额，通俗点，你出意外残疾或死了保险公司会陪你很多钱，不出意外什么钱也拿不回来，这才是真正的保险。我建议20岁-50岁的人都购买。20岁-30岁，还没参加工作或工作没几年，你出意外残疾或死了（直接了点），你爸妈辛苦养了你那么多年，你还没赚钱回家里，怎么对得起父母，死了也要留个100万至少让父母下半辈子衣食无忧。30至40岁，保额应该更高点，你上有老下有小，说不定还有房屋按揭，你出个意外家就塌了，保个200-300万，万一出了个事家里人可把贷款先还了，住的地方有了保证，100万把孩子养大、教育没有问题，100万给父母养老，一切都搞定。40岁至50岁，保额就可以降低了，能支付掉房屋贷款也就差不多了，原因大家自己想想都明白，这个时期最需要的是上面提到的你活多少年给你多少年钱的险种，为你养老考虑的。
    以上只是理财中的保险部分一点小感受，写的匆忙，还有很多没将清楚，以后有时间再慢慢讨论。理财还包括住房规划、养老规划、教育规划等等，各位邻居如有疑问，可以尽管提，都是邻居，我会尽量回答的。

胖胖羊

我同意“面包啃啃”的观点。希望“面包啃啃”有空时。多来发些这样的简单明了的帖。

保险理财

面包误解我发帖的意图了。

保险理财只不过是理财方式中的一种绝不是全部。没有哪一种单一的理财方式是完全合理的，要根据个人不同的情况进行理财产品的组合，保险只是组合中的一种，我只是推荐大家将其作为必备的一种。

我帖中说过了，保险的保障功能是其区别其他理财工具的根本，也是其他任何理财工具无法代替的。至于买不买保险，该买什么样的保险，不是几句话能解释的，更不是靠概率和有没有必要来解释的。

[ 本帖最后由 保险理财 于 2008-10-29 07:37 编辑 ]

保险理财

面包的观点有很多是很实用的，不过个人认为除了意外险外，重大疾病险是各阶段最需要优先考虑购买的，不管你有没有社保，无论你是哪种社保。商业保险中的重大疾病险是提前给付保险金治病而不是社保中的自己先花钱治病再去报销。

[ 本帖最后由 保险理财 于 2008-10-29 07:39 编辑 ]