为什么会出现大量的提前还贷？不是房贷利率高，而是另有原因

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银行房贷市场的转变，真的是太快了。3年前，是贷款难，房贷放款要排队，不少客户的房贷将近1年了也没有放款。但目前，是还款难，提前还贷要排队，还要收取提前还贷的违约金。
为什么会出现大量的提前还贷？
是不是房贷利率太高了？这个不是主要原因，之前也是这个利率，却没有出现大量的提前还贷。出现大量的提前还贷，另有主要原因。

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1.房价上涨跑不赢房贷利息

不可否认，目前的存量房贷客户当中，不是刚需购房的客户还有一定的数量。这些以投资为目的的房贷客户，最为关注的是房价能否上涨。但今年以来，各地的房贷不仅没有上涨，还出现了不同程度的下跌。

房价的下跌，直接让投资客将提前还款纳入了个人重要的理财事项。面临“房价上涨跑不赢房贷利息”的情况，而且对于房价上涨没有预期的情况下，“提前还贷”似乎是投资类房贷客户唯一的正确选择。

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2.收入下跌不足以支付月供

经济不景气，不少家庭的收入下降，支付月供成为了困难。2022年4月份，关于深圳的一则热点新闻是教师降薪，一年大约会少了8万元至10万元。这个时候，就看到不少深圳教师发贴说收入下跌无法支付房贷月供了。今年以来的互联网大厂裁员降薪，也让之前许多高收入的年轻家庭出现了月供支付困难的情况。

其实，在疫情反复和经济不景气的情况下，许多人的收入下降了，这多多少少会影响到房贷月供的还款。这种情况下，想办法还清房贷是许多家庭考虑的一个问题。因此，许多人将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来，办理了提前还贷。

央行数据显示，2022年上半年，我国住户存款规模（储蓄存款）是112.8万亿元，比年初增加了10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。这为居民提前还贷提供了资金来源。

我的一个朋友，收入下降之后每个月都在为支付月供发愁，甚至还影响了夫妻的和睦。他的父母实在看不下去了，从银行里扔出了所有的积蓄帮他还清了银行住房按揭贷款，日子才恢复了平静。

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3.投资理财整体收益下降，提前还款更划算

之前，有许多房贷客户不将资金用来提前还款，是因为投资理财的收入还可以高于银行房贷利率。但目前，股市行情不行，炒股和购买基金不亏就好了，赚钱更是没有指望。银行理财产品的收益率，持续下降，似乎已经很难找到4%的稳定收益。有数据显示，全市场理财产品收益率约为2.8%，已妥妥地回落至3%以下。而且，目前银行理财产品大多是净值型的，收益率低了不说，还有亏损的可能。

一方面是低风险资产收益率降低，另一方面是5.5%的住房贷款加权平均利率刚性偏高，这种情况逼出了“居民提前偿还房贷意愿提升”的现实。

因此，对比导致出现大面积提前还贷的3个原因，就会发现根本的原因是“居民资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大”。也就是说，现阶段居民投资理财的收益率普遍低于房贷利率，这才是居民提前偿还房贷意愿提升、出现提前还贷热潮的根本问题所在。

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4、房贷转经营贷

之前，房贷5.6%-6.3%及以上的房贷客户，二次抵押房产，提前还清房贷，转经营贷。既少还了利息，又拉动了贷款业务。