关于等额本金和等额本息，这才是最终结论。

bearward

本帖有几个前提：
1，无论是等额本金和等额本息，都在借款人经济承受范围内。
2，已经贷款买了房子，或者打算要贷款买房子。
在这两个前提下，指明两种还款方式对借款人产生的经济影响。

首先要搞清楚两个问题：
1.等额本金和等额本息的本质:
利息上，无论等额本金还是等额本息，你每个月支付的利息算法都一模一样：利息X=欠的本金B×月利率i。这不存在吃亏占便宜的问题：利率都一样，借的多利息多，天经地义。
本金上，无论哪种，借多少本金还多少本金，不多还不少换，不亏不赚，童叟无欺，。

等额本金相比等额本息的本质差别是，前者偿还本金快一些，并因此少支付利息。
所以，这个选择题就等价于：
你是想，利用手里的现金还银行本金换取更少的向银行支付利息（对应等额本金），
还是想，支付银行更多利息换取把现金尽可能长的留在手里（对应等额本息）。
现金和利息你必须损失一样，选哪个的问题。

2.现金和利息损失哪个划算
有A、B两个人，每人有10万存款，10万贷款。贷款月利息400。用现金去投资，A能获得1000收益，而B只有100。
对他们来说有两种选择：一种拿现金去还贷省掉贷款利息，一种拿现金去投资补贴贷款利息。
对A来说，选择前种做法月底结余为零，后一种做法月底结余1000-400=600，后一种划算；
对B来说，选择前种做法月底结余为零，后一种做法月底结余100-400=-300，前一种划算。

搞清楚这两个问题，就可以回答最终的问题了：到底应该选择等额本金还是等额本息？
对A这种投资收益高过贷款利息的人来说，他应该选择承受损失银行利息，换取现金进行投资，也就是等额本息。
对B这种投资收益低于贷款利息的人来说，他应该选择承受损失现金，换取少支付银行利息，也就是等额本金。


ps1:投资方式很多种，余额宝、理财产品、私人借贷甚至再买房都是；
ps2:这个问题和什么通货膨胀没有关系。任何把现金换成其他商品的“抗通胀”方式都是投资，投资就有回报率，就能通过比较回报率和利率来做决定。
ps3:银行没有倾向性。有人说银行希望你赶紧还钱，他们可以把钱拿去干别的。这个说法没有道理。如果他们不喜欢你占用他们的现金，那他们当初可以直接不贷款给你，一下省了所有现金。

口水不买房

如果算上通帐，绝对是等额本息完胜

bearward

口水不买房 发表于 2019-2-18 15:46
如果算上通帐，绝对是等额本息完胜

这个问题和通货膨胀没有关系。

萧然不在线

不错，讲得通透

Python

bearward 发表于 2019-2-18 15:49
这个问题和通货膨胀没有关系。

表面上没有，但最深层来看其实还是有关系的。通货膨胀率高的时候，一般利率会走高。有着折扣利率优惠的按揭贷款，时间维度拉长回头看，少还本金是较优的策略。

seaawolf

和通胀还是有一定关系吧 相当于借的多 但借的部分随着通胀实际上缩水严重

眼看他起高楼

还在争哪

bearward

Python 发表于 2019-2-18 16:02
表面上没有，但最深层来看其实还是有关系的。通货膨胀率高的时候，一般利率会走高。有着折扣利率优惠的按 ...

那还不是本质上和利率的关系？利率又间接影响到投资收益。

这个问题就很简单，有100块钱，去投资划算还是提前还款划算。
只要你的投资不给力，哪怕通胀率再高，你也该去把这钱拿去还款。
当然，你说你可以去买别的抗通胀的东西，但那也是投资，划不划算还是看这个投资和你借钱的利率相比的高低

眼看他起高楼

bearward 发表于 2019-2-18 16:10
那还不是本质上和利率的关系？利率又间接影响到投资收益。

这个问题就很简单，有100块钱，去投资划算 ...

一般存款如果只是拿来存银行的，还是早点还了的好

xhxs

最关键的是否可以提前还款没考虑进去
可以提前还款的，到时候直接提前还款部分或全部好了，
现在要贷款肯定是缺钱，所以一定要选等额本息，年限拉最长，到时候提前还款部分，或全部为最优。

xxlh

对于等额本金，等额本息，这是我看到的视角最不同的文章！大道至间！

bearward

眼看他起高楼 发表于 2019-2-18 16:12
一般存款如果只是拿来存银行的，还是早点还了的好

存银行也是投资。投资收益就是存款利率罢了。
买黄金等硬通货来抗通胀，本质也是投资。比如，今年100块钱买了黄金，明年因为通胀，这些黄金值200块。
那么，对于这个人，他的投资收益就是年化100%，当然比银行贷款的5%高多了。
但是，如果这个人在如此高通胀的时候依然存银行，没有去买黄金，那么，他这一年的投资收益当然还是银行存款利率，八成还是亏钱

胡四娘

学习了

xyyvcd666

本人认为先息后本最合算

bearward

xhxs 发表于 2019-2-18 16:12
最关键的是否可以提前还款没考虑进去
可以提前还款的，到时候直接提前还款部分或全部好了，
现在要贷款肯 ...

缺钱不是考虑问题的关键。

缺钱才贷款，可决定到底是该选等本息还是等本的关键是投资能力。

这个能力强，不缺钱也该贷款；这个能力弱，赶紧还钱就是止损

啤酒下肚七分醉

短期没有提前还打算，应该本息划算.

Python

bearward 发表于 2019-2-18 16:10
那还不是本质上和利率的关系？利率又间接影响到投资收益。

这个问题就很简单，有100块钱，去投资划算 ...

利率是有关部门根据通货膨胀来定的。利率的波动是果，通货膨胀才是因。
在通货膨胀的大背景下，对想多利用银行资金提前兑现购买力，达到抵御通胀的人来说，等额是更优策略。
所以说来说去，关键在于能不能使用好少还的那部分本金。
现在的提前还款金额是灵活的，采取等额本息显然是更主动更优的策略，在你觉得手里持多余币没有更高收益的地方去的时候，可以提前还一部分，同样达到还了更多本金的效果。
等本相对于等额来说，有点强行分期提前还款的味道。

1597532jk

楼主的算法很对，说的也透彻

zhuceji12

正解。
其他扯七扯八的，都是经济学半吊子，数学又没学好的。